立足三农践行普惠金融 王晨曦 作为全国农村信用社率先实行 代化进程中的新趋势，指导做好“三 求，开展金融支持家庭农场试点，同 改革的试点省份，江苏省农村 权”抵押试点，加大产品研发推广力 时继续做好专业合作社、个体工商 信用社联合社主动融入全省“两个 度，进一步丰富“四型”支农模式，有 户、农民经纪人等客户的信贷服务 率先”大局，积极策应“四化同步”和 效支持专业大户、家庭农场等新型 工作；努力满足农村小微企业的信 贷需求，运行微贷、信贷工厂、区域 城乡统筹发展大势，以大力发展普 农业经营主体发展，促进附加值高、服务中心、专业化团队、事业部制等 惠金融服务为主抓手，突出不同阶 经济效益好的特色农业壮大。 段的支农工作重点，有效发挥了金 （二）顺应“四化同步”，提升支 技术或平台，进一步提升小微企业 融支农主力军作用，推动农村金融 农服务的有效性。一是对接县域产 服务效率和规范管理水平；努力满 与地方经济的互动协调发展。 践行普惠金融服务 农的ｊ 要 做法 业格局，优化信贷结构。省联社根 足农村新型城镇化的信贷需求，全 据县域产业经济转型升级趋势，及 行业２０１３年末投放用于广大农户 时调整支农理念，将支持三农工作 购建房的贷款余额就达２６１．２＂ｆＬ元， 重点从“支农服务为主”调整到“强 当年净增７６．１亿元，增幅达４１．１％。 （一）加大信贷投放，满足三衣 化支农基础、大力支持现代农业和 （三）打造三大品牌，增强普惠 金融的总量需求。省联社成立之 中小企业发展”上来。二是围绕产 金融服务的针对性 一是在全国率 初，就确定了“立足县乡、服务一方” 业发展方向，融入“四化同步”进 先推进“阳光信贷”。坚持逐户走 的市场定位，明确了“让每一个有合 程。指导全行业大力支持县域二三 访、一户一档、民主评议、阳光操作， 理信贷需求的农民都能得到资金支 产业调整，支持与城镇化紧密配套 实现基础金融服务对广大农户的全 持”的工作目标。十多年的改革发 的农产品深加工、小微企业和工业 覆盖，至２０１４年９月末，全行业共建 展进程中，全省农村信用社始终坚 园区建设，促进农村劳动力人口的 立农户信息档案８４９．１万户，建档面 一 定地服务“三农”，所发放的农户贷 有序转移。推进小微企业转贷方式 占全省农户总数的６１．５％，对３６１．２ 款、涉农贷款分别占全省银行业 创新试点工作，降低小微企业续贷 万户农户授信１９１６．６亿元。同时， ９５％、２５％，农业贷款总额连续５年 成本。三是顺应新型信贷需求，突 推进“阳光信贷”从一般农户向小微 与第一产业ＧＤＰ总量相当，全省第 出支农重点。努力满足现代农业需 企业拓展，共向４．０２万户小微企业 一产业贷款难的问题从信贷总量上 求，引领全行业加大对农业龙头企 授信１６０５．６１＇Ｌ元。二是全面实现金 得到了满足。省联社一方面坚持面 业和现代农业示范村、特色农业产 融服务村村通。在已实现营业网 向干家万户的市场定位，做好服务 业基地、优势农产品产业带的信贷 点、自助设备对所有乡镇１００％全覆 配套，全力满足农民生产经营等基 投入，促进全省现代农业的发展；努 盖的基础上，在全国率先拓展农村 本信贷需求；另一方面，针对农业现 力满足农村新型经营主体的信贷需 非物理网点金融服务渠道，除在农 ｈｔｔｐ：ｌｌｗｗｗ．ｑｕｎｚｈ．ｃｏｒｌｒｌ ７７ 走进基层／ＺｏｕＪｉｎＪｉＣｅｎｇ 村大力发展网上银行、手机银行、自 代金融要素，打造成本最低、效率最 管理方式上，将ＩＴ技术有效嵌入管 助设备外，还积极推进基础金融服 高、管理最佳、服务最优、口碑最好 理流程，降低管控成本，提高运行效 务入社区工程，在金融便民服务点 的社区性地方银行，与时俱进地把 率。 安装金融到村转账电话２．８万台，让 农村商业银行改革持续推向深入， 落实，促进服务三农能力 涉农补贴与新农保待遇领取、小额 有效满足农村全方位、多层次、多渠 的持续提升。江苏省为促 取现、账户查询等基础金融服务进 道的金融服务需求。三是严守风险 进农村金融改革发展，出台了一系 村入户。三是在全国率先推出扶贫 防控底线。按照稳中求进的要求， 列配套。特别是最近出台的 小额贷款产品。该项贷款专门用于 确保规模扩张不冲击质量底线，努 《关于促进金融业创新发展的若干 支持苏北和黄桥、茅山老区经济薄 弱村内低收入群体的脱贫致富。自 ２００１年启动以来，已累计向２１２．６ 万人次贫困农户投放扶贫小额贷款 １７３．７亿元，并执行基准利率不上 浮。 （四）加大业务创新，提升支农 服务的后劲。经济社会的发展对农 村金融提出更高更新的要求，省联 社指导全行业开展“富民惠农金融 创新工程”，坚持贴近基层、贴近群 众、贴近市场，依据风险可控、成本 可算、简单透明原则，大力创新简单 便捷、成本较低、针对性强的金融产 品和服务，建立层次分明的通用型 产品服务体系，提高服务质量和效 率。省联社发挥在创新工作中的牵 头与引领作用，集聚行业资源，在省 联社层面单设产品研发中心，仅 ２０１４年就计划开展创新建设项目 １５４个、完成投产项目９７个。目前 全行业的产品体系已涵盖存贷款、 银行卡、中间业务、国际业务、理财、 电子银行、惠农业务等领域。 （五）完善配套措施，夯实支农 服务的基础。一是始终抓好组织资 金。围绕全省农民收入七年倍增计 划，发挥点多面广优势，加大电子银 行产品拓展，拓宽拓深储蓄存款组 织渠道，始终保持存款的稳定增长， 为信贷支农提供有力的资金保障。 二是着力抓好商务转型。坚持服务 “三农”定位，通过商务转型引入现 ７８ ２０１５年／第１期 力实现风险可控、成本可算、利润稳 定、增长可持续。同时，坚持“有保 有压”、“有进有退”，对与国家产业 和发展导向相悖的行业、产业 加大退出力度，对已经发生风险事 件的行业和产业加强调整力度。 进・步 腱 惠金融的思考 立足三农，与时俱进调整经营 策略。在传统农业向现代农业转 变，传统农民向新型农民过渡中，农 村信用社要跟进经济社会转型大 局，与时俱进调整经营策略，更加注 重市场细分，扩大目标客户群体，加 快生态金融、绿色金融、科技金融的 发展，突出消费金融、零售金融的拓 展，持续加大对新型农业经营主体 的支持力度，积极参与农村“三权” 抵押试点工作，进一步做好对小微 企业的信贷支持，支持农村居民合 理的住房消费，全力服务经济转型 升级。 丰富功能，提高支持三农的服 务水平。农信社要打造新型社区银 行，就必须加快自身转型步伐，丰富 和完善服务功能，提升社区金融服 务供给能力。在组织架构上，以客 户为中心实施扁平化管理，实行“一 窗式”服务模式；在产品设定上，通 过对客户的归类分析形成标准化序 列化产品；在服务渠道上；建设物理 网点与虚拟网点互为结合的多元销 售渠道，丰富电子银行产品功能；在 意见》，从八个方面进行扶持，设立 “金融创新奖”、建立贷款风险补偿 机制和担保业务风险补偿机制，将 会更加有效地促进对小微企业、涉 农科技等薄弱环节和重点领域的信 贷投放，农村信用社应认真贯彻落 实意见精神，着力推进金融创新，完 善强化考核引领，突出对小微、涉农 等方面的金融服务，促进全行业服 务三农发展能力的持续提升。 齐心协力，营造农村金融发展 的良好环境。随着依法治国重大战 略部署的实施，江苏的法治环境将 得到新的提升，农村金融发展的外 部环境将进一步优化。作为直接服 务三农的地方社区金融机构更要顺 势而为，主动作为。一方面，要始终 坚持依法合规经营，切实落实好普 惠金融普及、互惠的服务理念，维护 尊重金融消费者的合法权益；另一 方面，要大力开展金融知识进村入 社区工作，加大普惠金融的宣传力 度，提升普惠金融形象，为更好服务 三农营造良好的群众认知与社会基 础。同时，及相关监管部门要 着眼于建立竞争有序、品种齐全、功 能配套的农村金融服务体系，持续 加强金融生态环境建设，营造更加 有利于普惠金融创新发展和服务三 农的社会环境。口 （作者系江苏省农村信用社联合社 理事长） 责任编辑：尤展
