我国商业银行消费信贷的风险与对策研究 王飞舟 （中国建设银行股份有限公司韶关市分行，广东摘要：随着消费信贷规模的不断扩大，我国消费信贷的 问题逐渐凸显，如个人信用体系不健全、缺乏专职化和专业 化的贷款审批人员、贷款人收入不稳定和道德意识不强、法 韶关５１２００５） 费品以及对汽车、住房等大额消费品的需求明显上升，因而 消费信贷需求迅速扩张，为此，２００９年６月我国开始在北 京、上海、成都、天津四地进行消费金融公司试点。消费金融 律法规不健全等。因此，商业银行应加强对消费信贷风险的 公司虽然会给传统商业银行带来相关的市场竞争压力，但商 业银行由于资金规模充足，信用卡网点渠道宽广，市场认可 程度高相比，对国有商业银行的冲击暂时还不够明显，但从 长远来看，商业银行需要不断完善和提高消费信贷业务的业 务与保障水平。 分析与识别，逐步建立全社会范围的个人信用体系，完善相 关的法律、法规，将消费信贷的风险降到最低点。 关键词：商业银行；消费信贷；风险；对策 目前，我国消费信贷市场空间正在不断拓展，消费信贷 种类逐年增多。随着我国商业银行“消费信贷”规模不断扩 第一，在居民消费贷款中，住房贷款占有重大的比重，而 且依然是我国居民今后消费信贷的趋势。 第二，在国家出台成品油价税费改革以及小排量乘用车 大和业务产品的不断丰富，消费信贷业务中存在的问题和风 险Ｅｔ益暴露出来。因此，商业银行应加强对消费信贷风险的 购置税减半政策推动下，我国乘用车消费贷款出现了快速增 长，消费贷款不断提升。 第三，在国家“家电下乡”政策的导引下，近期农村消费 信贷增长较为明显。 为此，我们应借鉴国外成功的经验，结合我国的实际状 分析与识别，将风险扼制在“摇篮”里或将消费信贷的风险降 到最低点。 一、消费信贷的现状 目前，我国居民消费发生了重大转变，即从生存型向基 本需求型转变，主要特征表现为居民对家电、家具等耐用消 况，制定符合我国实际情的消费贷款业务机制。 为自主创新的突破口，积极与科研院所之间建立合作关系， 寻求行业技术支持。将发展重心放在新设备、微电子、航空 航天制造业、电子信息产业等产业。同时，不断加大吸引人 才和投资的力度，吸引并留住人才，政策要为创新产业稀缺 附加值为主要途径，使其向系列化发展，并积极采用国际标 准和国外先进标准组织生产，把开拓国际市场、扩大产品出 口作为主攻方向，提高名牌产品的市场竞争力。三是抓大求 强，通过强强联合形成“产销联盟”，增强产业整体的市场竞 争力。 的人才提供政策补贴，保证人才的工作环境和薪资待遇，政 府可以在产业政策的安排中为一些特殊的技术创新项目提 供必要的税收减免措施，为贵州工业提高产业创新力度上， 提供有力的技术保证，促进优势产业的做大做强。 总之，工业化不仅是一个概念，而是很多国家、地区的实 践经验。贵州未来的工业化的道路要结合自己的产业实际 以及区域特征，遵循科技含量高，资源环境消耗少，效益高， 人力和物质资源得到充分利用的原则，围绕自己的特色产业 行进。 参考文献： （四）壮大产业龙头，提高产业集中度 提高产业集中度不仅可以节约生产成本，扩大生产和消 费需求，还具有市场技术信息交流快，加工配套能力强，规模 经济显著的作用。贵州要大力提高资源产业的加工层次和 ［１］王岳平．中国工业结构调整与升级：理论、实证和政策．北 京：中国计划出版社，２００１． 产业增值程度，提高产业集中度。从贵州工业经济实际出 发，一是对现有的大企业大集团，按照行业发展规划和行业 ［２］吴国春．我国欠发达地区经济发展政策问题研究［Ｍ］．哈尔 滨：东部林业大学出版社，２００６，６． 特点进行有区别的政策选择，通过高层次、宽领域的联合重 组，培育和壮大一批拥有自主知识产权、主业突出、竞争力强 的大企业大集团，形成具有较强竞争力的产业比较优势，二 是推进名牌战略向纵深发展。现有的自治区名牌产品，以增 ［３］胡长顺．２ｌ世纪中国新工业化战略与西部大开发（第一版） ［Ｍ］．北京：中国计划出版社，２００９ ［４］２０００－－２０１２年贵州省国民经济和社会发展统计公报．贵州 日报，２０１２ 加技术含量、增加品种、提高产品质量档次、降低消耗、提高 ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ金融经济 二、我国消费信贷风险存在的主要原因 我国个人消费贷款的发展迫切需要建立全社会范围的 目前，我国商业银行消费信贷风险存在的原因主要有以 个人信用体系。目前，我国个人信用制度刚开始筹建，个人 下几个方面： 信用数据库记录了近６亿人的信用信息，只占全国人口２／５ （一）银行自身原因所导致的风险 左右，还有待完善。个人信用数据库中最重要的信息是个人 虽然我国商业银行积极采取应对措施使消费信贷风险 与银行之间的信贷交易信息，同时，为全面反映个人的信用 有所改善，但由于银行自身管理水平不高，经验不足等原因 状况，还采集了一些能证明身份的信息，包括参加国家养老 会导致风险增大。 保险和住房公积金信息；一些非银行的信用交易信息，包括 １、评估贷款人个人信用状况的信用体系不完善 住房公积金贷款信息、缴纳电信等公用事业费用的信息；以 我国目前尚未建立完善的个人信用管理体系，虽然商业 及一些遵纪守法的信息，包括欠税、法院判决信息等。 银行为了防范贷款人的信用风险，对贷款业务的全过程进行 建立个人信用体系，目前我们尤其要做好以下几方面的 全面监控并逐渐加强贷后管理，但由于对贷款人的信用评价 工作： 只能通过一些客观的资料和个人信用数据库所反映的信用 １、完善个人信用登记制度 状况来进行，而且，我国个人信用数据库尚处于不完善的状 个人信用登记是建立个人信用体系的基础。在一些发 态，这样对贷款人信用状况的评价容易偏离实际情况产生误 达国家，金融机构发放贷款时，都需要向有关机构查询贷款 差，对于银行来说其潜在的风险将难以估计。正是由于银行 者的资信情况，而提供这类服务的机构一般都是一些专业的 缺乏征询和调查贷款人资信的有效手段，银行难以对贷款人 个人资信档案登记机构。我国目前只建立了一个有待完善 的资信状况做出正确的判断，使银行和客户之间的信息严重 的个人数据库，它是由中国人民银行组织商业银行建设的全 不对称，为银行不良资产增多埋下了隐患，加大了消费信贷 国统一的个人信用信息共享平台，依法采集、保存、整理个人 的风险。 的信用信息，为个人建立信用档案，记录个人过去的信用行 ２、缺乏专职化和专业化的贷款审批人员 为，目前，个人信用数据库日常的运行维护由中国人民银行 目前，我国商业银行在消费信贷业务执行过程中缺乏专 征信中心承担。但银行在采集个人信用资料时，都是通过一 职化和专业化的贷款审批人员，信贷审批人员一般都由有一 些客观的资料进行评估，对于登记数据的客观性和真实性难 定行政职务的行领导或者部门领导来担任，这样他们就难以 以考究，因此，银行在收集数据时应该完善以下几个方面的 将主要的精力集中于审核贷款人的信用状况上，难以深入分 信息： 析每一个信贷项目，提出有价值的观点，从而使消费信贷的 （１）身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工 潜在风险增大。 作单位等； （二）贷款人的原因所导致的风险 （２）贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还 １、贷款人收入不稳定 款方式、实际还款记录等； 目前，我国不仅缺乏有效的信用制度来评估贷款人的个 （３）信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等； 人信用情况，而且对于贷款人的收入状况也难以把握。在业 （４）公共事业费用的信息，包括个人支付话费、水费、电 务进行过程中，一些贷款人由于收入大幅下降或暂时失业等 费、燃气费等； 原因而导致经济状况恶化，无法按期还款，这就使商业银行 （５）违规信息，包括交通违章、偷税、漏税、法院民事判 不仅不能够达到双赢的目的，而且还使商业银行相应的风险 决等。 上升。 除此之外，银行还需要实施第三方征信，这样才能够全 ２、贷款人道德意识不强 面评估个人的资信情况，得出的数据更真实可靠。 由于我国尚未建立一套完备的个人信用制度，且银行之 ２、建立个人信用评估指标体系 间的信息流动性不强，使得一些道德水准不高的贷款人因此 个人资信评估是通过建立针对不同客户类别的信用评 而贷款，或故意违约，没有能力还款而贷款，有还款能力而故 级模型、运用科学合理的评估方法，在建立个人资信档案系 意拖延不还款；或在多家银行贷款，一人而多头贷款的现象 统的基础上，对每位客户的资信内容进行科学、准确的信用 时有发生。（三）法律法规不健全 风险评级，为银行等金融机构的信用风险管理打下坚实的基 目前，由于我国在信贷方面的法律法规非常缺乏，导致 础。国外对个人资信评估采取的是“５Ｃ”原则，即品德（Ｃｈａｒ－ 贷款机构在贷款时缺乏保障，存在很大的信用隐患。 ａｃｔｅｒ）、能力（Ｃａｐａｃｉｔｙ）、资本（Ｃａｐｉｔａ１）、担保品（Ｃｏｌｌａｔｅｒ１ａ）、 三、我国商业银行防范消费信贷风险的对策 行业环境（Ｃｏｎｄｉｔｉｏｎ ｏｆ Ｂｕｓｉｎｅｓｓ）。当前需要做的是搜集整理 （一）逐步建立全社会范围的个人信用体系 我国的消费信贷资料，用其对“５ｃ”模型进行统计验证和修 正，逐步建立一套适合我国国情的客观、合理、科学、统一的 个人信用评估指标体系。通过对个人信用等级的评估与预 消费信贷的对象、条件、金额、期限、利率、合约的解除、抵押 品的处置等做出详尽的规定，将整个消费信贷全部纳入法制 化轨道中，避免消费信贷遭遇法律风险。 测，可以科学地评估、预测贷款人的信用等级，预测贷款到期 时贷款人的还款能力和还款意愿，为上级领导进行贷款审查 和审批提供决策依据，进一步提高信贷资产质量，优化信贷 结构，提高银行效益。 ３、建立失信惩戒机制 （四）进一步完善消费贷款的担保制度 消费信贷与企业贷款不同，它的借款人是个人消费者， 贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷 款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、 在个人信用体系中，建立失信惩戒机制能够有效地防止 贷款人的道德风险，由于贷款人深知，一旦其信用出现污点， 不仅银行的监控机制会对其做出反应，而且个人信用记录方 面也会有负面评价。其信用污点将会在信用报告中保存较 长一段时间，在此期间将很难再得到贷款，因此，这个机制会 使人像爱惜自己的财富一样爱惜自己的信用。 目前，我国商业银行急需进一步完善失信惩戒手段，这 担保作还款保证是银行降低其信贷风险的主要措施。我国 应该尽快健全抵押担保制度，应注意以下几个方面：首先，应 完善《担保法》，增加有关个人消费信贷的详细条款；其次，应 培养规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变 现；第三，可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司，为长期 消费信贷提供担保；第四，国家应规定一定金额以上的贷款 都要设定担保、银行可视各个贷款品种的规定及申请人资信 状况，要求全部提供合适的担保方式，并对担保程序进行严 格审查。 是失信惩戒机制发挥作用的保障。失信惩戒手段有直接的 惩戒手段和间接的惩戒手段两种。直接的惩戒手段主要包 括监管性惩戒、行政性惩戒、司法性惩戒等，间接的惩戒手段 包括市场性惩戒、社会惩戒、文化惩戒等。对于个人消费信 贷来说，要建立失信惩戒机制，市场性惩戒手段和文化惩戒 手段最容易产生立竿见影的效果。市场性惩戒手段是由金 融、商业和社会服务机构做出的市场性惩戒，主要是对信用 记录好的人给予优惠和便利，对信用记录不好的人给予严格 限制。而文化惩戒手段是指对失信行为形成人人工谴责的 文化舆论氛围。 （二）培养一批专职化和专业化的贷款审批人员 （五）把个人消费贷款与保险结合起来，建立消费信贷的 保险制度 由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力 的变化，因此，必须把个人消费贷款与保险结合起来，建立消 费信贷的保险制度，降低银行消费贷款的风险。国外的一些 国家，他们在开展消费贷款业务时，一般都规定客户必须购 买死亡险，以减少银行风险，限制不良资产的增长。我国也 可以借鉴国外的经验，将消费贷款与保险公司的有关险种、 产品组合起来，在发放某些贷款时，可以要求贷款人必须购 买某种特定保险，一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保 险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这 笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银 行经营风险，实现消费信贷风险的合理有效转换，另一方面 也有助于保险业的发展。当然，这种险种的保费应当较低 廉，使消费者既可以得到银行贷款，又可以得到保险的益处。 参考文献： 由于我国个人信用体系的不完善，设立专门的审批机构 并聘任一些专职的审批人员已成为一种迫切的需求，而且专 职审批人员头衔本身产生的压力和动力，可以有效提高国有 商业银行消费信贷的质量。在聘请审批人员时，对于审批人 员的任职资格应该有所规定，如必须具备一定的年限，一定 的技术水平等等。同时还需要为各级信贷人员举办各种持 续培训项目，培养一批专业化的贷款审批人员，并逐步从“职 务审贷”向“专家审贷”过渡。 （三）尽快制定和颁发有关消费信贷的法律、法规 为了确保消费信贷市场的有序运行，应该尽快制定和颁 布《消费信贷法》，明确消费信贷活动中相关主体的职责，合 理分散信贷风险。在法规的制定中，要兼顾贷款银行和信贷 消费者双方的权利和义务。现在探讨得比较多的是如何保 护信贷消费者权益的问题，却较少关注商业银行和其他金融 机构在贷款中的权益问题。实际上，在消费信贷业务中，由 于借款人收入不稳定，违约、欺诈行为常常使贷款银行遭受 损失，因此要兼顾商业银行和其他金融机构在贷款中的权 益，以减少商业银行遭受信贷风险的可能性。同时，要注重 消费信贷法规的可操作性。消费信贷法规要详细、具体，对 ［１］邹浩，美国消费信用体系初探［Ｍ］．中国政法大学出版社， ２００５．９０—９７． ［２］南霞，浅谈个人信贷风险的成因及策略［Ｊ］．辽宁城市金融， ２００７，（１９７）３４—３５． ［３］朱冬辉，金融失信惩戒机制建设初探［Ｊ］．湖北经济学院， ２００６（０６）：４３—４５． ［４］张亚珍，我国消费信贷的风险及控制措施［Ｊ］．商业研究， ２００３（２０）：４７—４９． ［５］王晓胄，浅论商业银行个人消费信贷业务的风险及防范［Ｊ］． 海南金融，２００６（４）－１２＿３２． 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