用互联思维破解传统银行发展瓶颈的路径选择

2014／10

用互联思维破解传统银行发展瓶颈的路径选择

李志骥1申宝兴2刘群武3

(1冲国人民银行景县支行，河北景县053500；2冲国农业发展银行景县支行，河北景县053500；

3．中国邮政储蓄银行景县支行，河北

景县053500)

摘要：近期，有关互联网金融产品与传统银行金融产品的争论比较激烈，对于互联网金融产品与传统银行金融产品孰优孰劣，学术界和实践领域的工作者争论不一。笔者通过对两种金融产品优势与劣势的比较，提出了用互联思维破解传统银行发展瓶颈的路径选择。

关键词：互联网金融；传统银行；路径选择中图分类号：F830．59

文献标识码：A

文章编号：1006—6373(2014)10—0009—02

一、传统银行金融产品的模式及优势

传统银行业务主要是吸收存款筹集资金，发放贷款使用资金和提供金融消费结算服务。与互联网金融相比，传统银行的优势主要体现在以下几个方面：一是有数量众多的营业网点、能提供及时的现金服务。二是有雄厚的实力应对风险，抵抗系统风

险的能力要比虚拟金融强大。三是有完善的营运制

度和严格的监管，经过多年的发展，实体银行都建立了完善的内部控制机制，国家也通过监管部门做了大量的工作，这些都为银行的平稳运营提供了保障。四是有种类繁多的金融服务可供选择，这些金融服务覆盖了结算、消费、信贷、投资等各个方面，同时网银和信用卡也充分利用互联网提供了方便的服务等等。这些优势是目前互联网金融无法取

代的。

二、互联网金融产品的模式及优势

“余额宝”是由国内第三方支付平台支付宝打造的一项全新的余额增值服务，用户把钱转入余额宝中，可以获得一定的基金收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。“虚拟信用卡”则依托移动互联网，通过“二维码”实现线下支付，打通了线上线下渠道，方便快捷，非常符合现代生活节奏。总体来看，这两个互联网金融产品非常具有互补性，消费出口的统一必将造成人口的统一，也就是说一旦个人多账户得到了统一，那么“余额宝”的规模必将进一步加大。虽然2014年3月3日，人民银行出于安全的考虑已经紧急暂停了二维码线下支付。不过其灵活

口。

的支付和多账户统一出口的模式一定会成为未来的趋势。

三、互联网金融产品对传统银行金融产品的冲

击及原因

目前，以“余额宝”和“虚拟信用卡”为代表的互联网金融不断发展，这些互联网金融产品是在传统金融企业的基础上嫁接而来，互联网金融业务则是通过大量的移动设备在银行和客户之间建立了一个代理商模式，从而控制了筹资端口和消费端

收稿日期：2014-08—07

(一)互联网金融产品对传统银行金融产品的冲

击

传统银行和互联网金融企业不应该放在一起比较，因为传统银行金融产品是资产及负债业务，互联网金融只是在整个资金流动里面用技术搭起了两

作者简介：李志骥(1966一)，河北衡水人，大学本科，经济师，供职于中国人民银行景县支行。

申宝兴(1972一)，河北武邑人，大学专科，经济师，供职于中国农业发展银行景县支行。刘群武(1977一)，河北武邑人，大学本科，经济师，供职于中国邮政储蓄银行景县支行。

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座桥梁而已，远不足以取代传统银行，但就是这两座桥梁却对所有的银行造成了巨大的冲击。“余额宝”占据筹资入口，“虚拟信用卡”要把持消费出口，在人口和出口之间才是传统银行，传统银行在这个过程中则成了彻头彻尾的“打工者”。“余额宝”和“虚拟信用卡”通过稳定的高息和灵活的使用吸引存款，把大量的资金在货币市场进行高价拆出，转手间便将银行的利润纳人囊中，钱依然在银行，但银行的筹资依存度和付息成本都大幅提高，目前看存款人的利益得到了提高，但长远看银行的筹资成本的上涨必然会传导到信贷资金的投放上，造成中小企业融资成本的上升，最终体现在商品价格上。但目前“虚拟信用卡”的支付只能支付“余额宝”和签约银行账户资金，一旦“虚拟信用卡”与所有银行都签订了协议，实现多银行多账户的资金集中统一，结果就是支付和消费功能脱离银行。

(二)互联网金融产品对传统银行金融产品造成

冲击的原因

作为传统银行存在两大问题：一是银行间金融服务工具重复且不互通。之所以条条大路通罗马是因为各条大路之间相互连接，这些连接就如同身体的脉络一样，起到协调稳定的作用，能最大限度地发挥经络的活力。而银行的金融服务工具重复和不互通具体表现为所有的银行都有网银和信用卡，绝大多数银行的网银业务都发展了移动客户端，而且很多客户都有不止一家银行的多张信用卡，虽然目前有超级网银服务，依然只是跨行支4,-J本卡资金，而不能实现跨账户跨卡使用。只要少带一张卡，那么这张卡上的钱就无法使用。二是没有打通线上和线下关口。在使用环节，信用卡只能在POS机和ATM上使用，而所谓的移动网银业务也只是对本账户的线上操作，无法实现线下支付，这些手段缺陷在小商户或者小摊位前能力尽失，而在互联网时代，这些缺陷将是致命的。

四、用互联思维破解传统金融的路径选择

面对互联网金融产品的巨大冲击，传统银行要在未来继续发展壮大，就必须找到一条既适合自己又符合市场的道路。

在互联网时代，互联互通是基本思维，科技推动发展的趋势无法阻挡。央行暂停支付宝“虚拟信用卡”的原因主要是“依照相关规定，去银行办理信用卡业务需要遵循本人亲访、亲签、亲核的‘三亲’原则，而虚拟信用卡在落实客户身份信息等方面存在缺陷。”实体银行没有这一问题，所以目前是难得的机遇期。

总的来说，互联网金融为传统银行提供了新技术下的一个发展思路，传统银行不能否认这个思路

的正确性，关键是要在新思路下积极去适应，去发展，才能在即将到来的互联网金融时代，通过自身的互联互通赢得市场份额。

(一)可行性分析

1．有人民银行的支付结算系统为依托，有超级网银的基础，非常有利于超级账户业务的开展。

2．各银行账户间的互联互通，有利于各家银行提高服务。因为超级账户使得资金流动性进一步提高，篱笆被拆除，一定程度上影响资金的稳定性，但就整体而言会导致资金回流，各家银行解除了互联网金融的压力，在这个统一的平台上开展特色金融服务，也符合现代金融的发展方向。

3．可以实现公平竞争。通过超级账户的建立，目的并不是打击互联网金融，而是打开了与支付宝

等互联网产品的合作渠道，网络金融大潮势不可

挡，而在这个范围内，支付宝同样也不可替代，因此合作共赢将是最好的结果。

4．可以协同性银行共同发展。性银行具有特殊的业务范围，因此在支付结算方面与商业银行相比有很大的不足，但是通过参与超级账户的建设，可以一定程度上弥补这方面的缺陷。比如农业发展银行肩负着农民直补等任务，多年来因为没有个人账户，在补贴最后一公里处受阻，如果有超级账户，便可在行内建立农民虚拟账户，通过个人超级账户实现补贴资金的快速发放，并提高资金使用效率。未来的住房金融业务也可以通过这种方式实现，避免重复建设。

5．可以提高我国金融竞争力，谁先建立规则和标准，谁就拥有最大的话语权。

(二)具体路径选择

1．多账户协同运作实现超级账户。通过研究支付宝“虚拟信用卡”的特点，一旦拥有了“虚拟信用卡”，客户可以绑定自己的多张信用卡，从而实现“一部手机走天下，从此不带信用卡”，而传统银行也应该从这方面下手，依托人民银行支付结算

网络实现多账户协同运作。

一是通过各银行间的合作，提出超级账户的概念。每个人的任意银行账户都能随机成为所有账户的主账户，用户只要带一张任何银行的信用卡或者使用任何一个网银客户端就可以实现跨行个人账户的操作，而且这张信用卡或网银账户不用固定，无论带哪张卡或者使用哪个网银账户都能实现全账户操作，最大程度上方便客户的使用和选择。

二是建立统一的支付模式。目前各家银行的手机网银的界面各不相同，支付过程也各有特色，一旦超级账户建立，就应该建立统一的网银支付模式，实现各个网银支付界面的一致性，(下转第23页)

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定；设置专门的利率风险管理部门，合理划分利率

风险管理职责。

(三)消除信息不对称，建立差异化的利率自主定价体系

一方面，与大中型商业银行比，城市商业银行更具备地缘和人缘优势。城市商业银行一般和地方的关系比较密切，能够获得地方经济信息及支持，信贷人员的本地化使其更加熟悉所在地区客户的信用度和经营情况。城市商业银行应充分发挥其贴近市场、了解市场的竞争优势，努力消除信息不对称，降低信用风险。另一方面，城市商业银行应尽快建立差异化的利率自主定价体系，避免信贷市场逆向选择情况的发生。首先，加强风险预警和管控机制，引入批量获取客户数据技术，建立自动化的信贷审批系统，降低运营成本。其次，根据客户不同的信用水平和经营情况给予差异化的利率定价策略。信用高、经营好的企业给予基准利率、一般的给予上浮10％的利率、较差的给予上浮20％的利率，信用低、经营差、风险高的客户取消其贷款资格。这样优质客户就能以合理的利率获得贷款，而劣质客户则不能获得贷款，从而将银行贷款的违约风险控制在较低的范围之内。最后，通过有效降低城市商业银行的风险水平和运营成本，使其能够向客户提供较低利率的贷款，提高城市商业银行的市场竞争力。

(四)加大科技投入力度，建立人才培养与考核机制

一方面，城市商业银行应加大信息科技投入力度，持续完善信息系统，提高信息系统的替代率和使用率，有效降低运营成本。由于信息系统建设的资金消耗大、周期长，城市商业银行可根据信息系统的特点联合区域城市商业银行共同开发，共同使用。另一方面，建立健全人才培养与考核机制。城

市商业银行应大力培养一批业务水平高、管理能力强、综合素质好的从业人员，另外可以通过外部招聘的方式引进同业人员，不断提高银行的管理水平。同时，城市商业银行应尽快建立一套完善的考核和奖惩机制。考核不同分支机构、不同客户经理的议价水平，对议价水平较低的分支机构及人员加强培训、限期改进，同时议价的高低同分支机构及人员的奖金挂钩，从而普遍提高分支机构的议价水平。要关注分支机构发放贷款的不良率，对信贷质量较差的分支机构和人员加大处罚力度，使风险管理理念深入人心，增强业务经办机构和人员的风险管控能力。■

参考文献：

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研究，2013，(2)：16—17．

[2]张伟芹，张敏敏．浅议利率市场化下我国中小商业银行的

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[3]陈晟彳0率市场化对中小股份制商业银行的影响及对策IJ]．

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[4]巴曙松，严敏，王月香．我国利率市场化对商业银行的影响

分析IJ]．华中师范大学学报，2013，(4)：27—37．

(上接第10页)方便客户使用。

三是建立统一的安全验证机制。以上步骤实现之后，还会面临安全验证问题，也会出现被迫携带多个u盾或者密码器的尴尬情况，因此必须建Or_统一的简便可行的密码验证机制。首先是进入账户的验证，面部识别签到仪应该是比较成熟的技术，可以利用手机前置摄像头采取面部识别方式加上图形密码等方式，进人账户统一安全验证，进入账户后，如果使用资金再经过统一的随身密码器或者其他方式进行二次验证，确保使用安全。苹果_y-机已经实现了指纹解锁，相信只要提出技术需求，移动设备生产商肯定会提供支持。

2．打通线下渠道。要想在未来的金融市场上不被动，就必须打通线下支付问题，这也是支付宝“虚拟信用卡”的存在条件，但是实体银行因为有巨大的个人账户资源，一旦实现了线下支付功能，也就意味着任意账户都具备了收单功能，对于方便中小商户非常有利，随着4G网络的应用，手机必将成为最主要的移动设备。目前央行暂停手机二维码支付的主要原因是对新技术下的支付安全进行评估和完善监管，对于手机二维码支付或者NFC近场通信支付，必然会成为今后的趋势，从技术角度来讲也不存在障碍。以超级账户安全运行为基础，

线下支4'-1\"水到渠成。■