第１２期总第１９０期 ２００９年６月 内蒙古科技与经济 Ｉｎｎｅｒ Ｍｏｎｇｏｌｉａ Ｓｃｉｅｎｃｅ Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ＆Ｅｃｏｎｏｍｙ Ｎｏ．１２，ｔｈｅ １９０ｔｈ ｉｓｓｕｅ Ｊｕｎ．２００９ 我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策 李晓红 ，王瑞春 （１．内蒙古财经学院职业学院；２．呼和浩特市商业银行会计管理部，内蒙古呼和浩特０１００００） 摘 要：文章从我国商业银行发展个人理财业务的必要性入手，分析了其发展中存在的问题，并针 对这些问题提出亍我国商业银行个人理财业务的发展对策。 关键词：商业银行；个人理财；金融市场 中图分类号：Ｆ８３ 文献标识码：Ａ 文章编号：１Ｏ０７—６９２１（２００９）１２一ＯＯ１３一Ｏ２ 个人理财业务又称为“私人理财”或“对私金融 服务”，是指商业银行在传统银行业务基础上，利用 其在机构、网点、技术、人才、信息等方面的优势，以 个人客户（或家庭）为服务对象，有效利用客户－Ｔ－中 的闲置资金，根据客户的风险承受能力和投资偏好， 运用现代金融知识和各种理财金融工具做出合理的 选择和比例搭配，设计多样化的个人金融产品及不 升银行的竞争力，更好地迎接ｔ＇ｌ－资银行的挑战。 １．３ 防范化解商业银行的经营风险 长期以来，我国商业银行以传统的存贷款业务 为主，由于存在一定的信贷风险，造成银行的坏账损 失。同时，在其经营过程中，也会存在流动性风险、信 用风险和利率风险等，使得银行面临一定的经营风 险。而开展以中间业务为主的个人理财业务，则可以 同的金融产品组合，为客户提供全方位的综合性金 融服务，保证在既定风险下投资收益的最大化。 １ 我国商业银行开展个人理财业务的必要性 １．１ 满足居民日益多样化的理财需求 随着我国经济持续快速的发展，城乡居民的可 支配收入不断增长的同时，个人资产也呈现出多样 保证银行具有长期稳定的客户资源和现金流，使商 业银行在获得可观收益的同时，有效地降低和分散 经营风险。 ２我国商业银行开展个人理财业务中存在的问题 近年来，各家商业银行纷纷把发展个人理财业 务作为夺取利润空间的至高点，在推出大量个人理 财产品的同时，不断加强各种软硬件的更新改造，从 理念到业务运作所涉及的人员、机构、设施及制度等 方面进行了大量的探索，然而从实际运作情况看，形 势不容乐观，业绩不甚理想，仍存在着许多急需解决 的问题。 ２．１ 分业经营现状制约了个人理财业务发展的空 间 化趋势，由简单的现金、储蓄发展到股票、债券、基 金、保险、外汇等，甚至是房产、汽车、黄金以及古玩 字画等多个品种。为了避免各种不确定性，有效地管 理好个人资产，居民投资理财的意识不断增强，但是 人们的金融知识及理财技能普遍缺乏，需要由专门 的理财机构及理财专家来满足他们的投资需求。因 此，我国商业银行发展个人理财业务，可以满足居民 多样化的理财需求，使其资产在避免各种金融风险 的同时，达到保值增值的目的。 １．２提高商业银行的竞争力 我国金融业实行分业经营的体制使得商业银行 不能为客户提供全方位的“一站式”金融服务。商业 银行、保险、证券公司之间无法进行直接的联系，只 能通过代销产品的形式合作，这严重制约了理财产 品的创新与发展空间，限制了理财新品的研究和开 发能力。同时，银行无法根据客户的财务状况和风险 承受能力为其制定个性化的产品，而只能停留在咨 随着国内银行业的激烈竞争，商业银行的存贷 利差逐渐缩小，经营收益增幅下降。同时，伴随着资 本市场的不断发展，一些企业开始脱离银行这一金 融中介，转向资本市场进行融资。商业银行若继续依 赖传统的存贷款业务，则盈利的增长空间有限。因 此，我国商业银行只有不断转变功能，发展中间业 询、建议或推介理财产品等低层面的操作，并不能称 之为真正意义上的理财。 ２．２相关法律法规的不完善制约了个人理财业务 尽管目前我国《宪法》、《民法通则》、《刑法》、《公 的发展 务，寻求新的利润增长点，才有可能在竞争中求得生 存和发展，而个人理财业务作为银行中间业务的重 要组成部分，凭借其业务范围广、风险小、收入稳定、 附加值高等特点，得到了银行的普遍关注。商业银行 司法》、《商业银行法》等相关法律均规定个人资产神 开展个人理财业务，可以实现向全方位个人金融服 务的转变，优化银行的资产结构，扩大商业银行的利 润来源。同时通过不断开发和创新业务品种，为客户 提供个性化的金融服务，不仅可以维系稳定的客户 圣不可侵犯，但这些法律对个人资产的保护还仅仅 停留在资产实体上。关于个人资产信息，包括商业银 行向客户提供的个人资产账户信息的私密性保护， 目前尚未有成文的法律规定。由于中国传统文化中 自古就有所谓的“财不外露”，从近期的市场调查中 资源，而且可以塑造银行自身的品牌与市场形象，提 收稿日期：２００９一Ｏ３一Ｏ３ ・１３・ 总第１９０期 来看，８５％客户反馈在办理个人理财业务过程中最 关心账户信息的安全性，这些都说明个人客户对资 产管理过程中账户私密性、安全性的极大关注，因 此，目前国内个人账户信息保护相关法律的缺失在 一定程度上形成了对个人理财业务发展的制约。 ２．３金融市场对个人理财业务发展的制约 目前国内金融市场尚未完全实施利率市场化， 金融企业尤其是商业银行仅能通过传统的金融产品 和服务实施竞争，既无法实现市场化利率条件下，通 过产品定价实施竞争，更无法通过产品利率结构的 匹配实施产品创新；此外，由于中国资本市场尚不健 全，可供投资的渠道极为有限，股票、债券、保险业务 品种结构单一，导致不同风险金融资产的组合配置 受阻，尤其是金融衍生品的发展受到相当程度的限 制。这些，都制约了国内个人理财业务的发展。 ２．４ 理财产品具有明显的同质性 由于理财产品具有较强的模仿性，新产品一经 推出，类似产品也会相继出现，因此，我国商业银行 所推出的理财产品具有同质性，银行自主创新能力 不足，目标客户群基本相同，都是将重点放在中、低 端客户。个人理财产品大多只是传统业务的组合，尽 管各家银行都积极推出各种金融产品，但在产品的 种类、结构和服务功能上往往大同小异。 ２．５ 营销手段相对落后 目前，我国商业银行个人理财业务的主要营销 渠道仍是营业网点，通过有形网点的扩张来扩大市 场份额，这样的分销体系，受空间和时间的限制，使 银行与客户无法实现全面的沟通，客户享受服务的 质量大打折扣 ２．６ 信息系统不发达 商业银行的信息系统主要是指客户关系管理系 统、金融信息分析系统等。随着个人理财市场的不断 发展，这些信息系统将决定理财业务的质量。目前， 多数商业银行采用以业务和账户为中心的传统的信 息系统，而且商业银行、保险公司与证券公司之间有 关客户信息的资料库并不能相互共享，这不利于对 客户信息的全面了解，造成了客户信息资源的浪费， 同时也不利于个人理财业务的纵向发展。此外，理财 经理往往主要根据自身的知识储备为客户提供理财 建议，并没有强大的信息系统作为支撑，缺乏一定的 科学性。 ２．７ 缺乏具备专业知识和技能的理财人员 个人理财业务是知识密集型业务，具有集人才、 技术、机构网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是 金融业的“高技术”产业，个人理财业务的开拓和发 展需要一大批知识面广、业务能力强、实践经验丰 富、勇于开拓、懂技术、会管理的复合型人才。而现在 人员大都没涉足或初涉足此项业务，缺乏专门的知 识和业务培训以及分配激励机制，在一定程度上难 以适应个人理财业务飞速发展的需要。 ３我国商业银行开展个人理财业务的对策 ３．１逐步推进综合经营的试点改革 目前我国实行“分业经营、分业监管”金融体制， 银行、证券、保险、基金等金融机构相互独立，只能通 过代销产品的方式进行合作，为客户设计一些简单 ・】４・ 内蒙古科技与经济 的金融理财服务方案，这不利于我国商业银行综合 性个人理财业务的发展。要为客户提供“一站式”的 金融服务，金融业的综合经营是大势所趋。我国～些 大型集团如中信集团、光大集团等，已基本具备综合 经营的雏形。我国应逐渐探索金融控股公司的综合 经营模式，并逐步完善我国的法律法规，为我国＂ｔ－人 理财业务的发展提供政策支持，进而加快个人理财 业务的产品与服务创新。 ３．２完善相关的法律法规 个人财产是个人隐私，应受法律保护。对私有财 产的保护不仅是公民隐私受法律保护，更是现代文 明社会个人信用状况不可侵犯的体现。账户信息的 安全保密能不能得到充分的保证，很多客户尤其是 金融资产较高客户，都很关心这一问题。为客户保密 是银行基本原则，但这不仅需要制度上的要求，更应 有法律建设上的要求，应有严格法律规定什么机构 哪一级部门有权查询、使用客户的信息。 ３．３加快金融市场的发展 我国应继续推进利率市场化改革，促进货币市 场的健康发展；完善资本市场体系，增强资本市场功 能，积极推动股票市场和债券市场发展，稳步推动金 融衍生品交易的试点，探索金融衍生品市场的发展 经验，如金融期货、期权等；大力推动银行、证券期 货、保险业在业务合作方面的创新，形成货币市场、 资本市场与保险市场的联动发展格局。这不仅为商 业银行个人理财产品提供更多的投资渠道，同时也 为个人理财产品的仓ｉｉ新提供了空间。 ３．４加快理财产品的创新 商业银行要对货币市场、资本市场、保险市场、 外汇市场、黄金市场以及新兴的金融衍生产品市场 进行深入研究，不断进行产品创新，积极开发和引进 新产品。而新产品的出现要以市场细分为出发点，体 现出以客户为中心的经营理念，针对不同目标客户 设计不同的产品，以满足不同地区、不同收入以及不 同年龄客户的不同需要 ３．５ 转变商业银行个人理财业务的营销方式 商业银行原有服务只是以网点为单位，网上银 行与电话银行普及程度不高，这种单一的服务渠道 制约了商业银行个人理财业务的发展。个人理财业 务应由单一的网点业务服务向网络化服务转变，建 成以网上银行、以电子银行服务为依托的全国乃至 全球化的多渠道网络体系。网上银行以及电话银行 的发展，为银行的全能化服务提供了平台，打破了传 统金融业的专业分工，模糊了银行业、证券业和保险 业之间的界限，不仅能提供储蓄、存款、贷款和结算 等传统银行业务，还可提供投资、保险、咨询、金融衍 生业务等综合性、全方位的金融业务，真正为个人客 户带来便利 这不仅实现了不受时间和空间限制的 全天候服务，而且大大降低了原来固定场所的运营 成本，提高了自身的竞争能力。同时也有助于商业银 行拓宽金融服务领域，提高金融服务质量，强化金融 管理。 ３．６ 完善客户关系管理系统 建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理 财业务的基础，以客户而不是账户为（下转第１６页） 总第１９０期 法等各种激励方法，设法让先进更先进，后进赶先 进，其中包括我们来之不易的思想政治工作、精神与 物质奖励、与员工建立良好的沟通，让员工参与管理 等等，毛泽东同志曾说过：“政治工作是一切经济工 作的生命线。” ２．３激励的手段 果。 内蒙古科技与经济 ３．１ 自我控制 在目标的执行过程中，不可避免地要遇到这样 或那样预想不到的问题，需要及时进行控制，纠正偏 差目标的行为，所谓自我控制是高校餐饮员工把自 己执行目标的实际结果，与预定目标进行对照、检 查，通过自我检查，分析、制约和校正，员工的行为符 不论采取表扬、奖励的正确法，还是采用批评、 惩戒的负强法，必须在调查研究的基础上，实行“奖 励助劲”和“问责加压”并举，实事求是，有的放矢，注 意创造和保持一种和谐的气氛，多褒少贬。设立诫免 谈话制度，为敢想敢于的职工提供舞台，撑腰打气， 对工作不扎实，工作一般化的职工及时诫免，对工作 不在状态，能力欠缺，业绩不佳，发生责任事故等原 因的职工，果断地进行工作调整，认识自己的差距， 主动改变自己的行为，使表现一般和较差的员２１２受 合规范中提出的要求、工作标准、操作规范，从中找 出出现偏差的原因，总结经验，吸取教训，克服困难， 实现目标。努力创造经的起历史、实践和群众检验的 业绩。 ３．２ 组织控制 针对其高校餐饮的特点，坚持“宏观控制、微观 放活、独立运行、共谋发展”的原则。组织控制，不排 除上级领导和当地卫生监督机关的监督和检查。质 量监督科是高校餐饮的主管科（室），其职能是代表 组织在新形势下负责餐饮实体食品生产加工环节质 量安全监督的考核与管理，对所发生的食品生产安 全质量事故和员２１２的工作差错进行处理。马克思曾 到鞭策，积极努力工作，使先进的受到鼓励，保持和 发扬积极行为。出发点要为完成共同目标做出良好 成绩，这样有助于提高组织绩效和经营管理水平。 ２．４ 保持现有人员稳定并吸引所需人才 增强群体内组织对员工的吸引力和凝聚力，以 及员工队伍的稳定，并吸引所需人才。有效的人才管 经指出：“凡是直接生产过程具有社会结合过程的形 态，而不是表现为独立生产者的孤立劳动的地方，都 必须会产生监督劳动和指挥劳动。”帮助目标承担者 展开工作，对工作目标的实施差异进行及时调整，采 取措施纠正实施过程中因方案或职工产生的与实际 目标之间的偏差，对于以往在某项工作中经常出现 理，比如给员工发挥才能提供和创造有利条件，为人 才的脱颖而出创造和谐的环境。给员工施展才华的 舞台，不让“三种人”吃亏；不让综合素质高的员工吃 亏；不让想干事会干事的员工吃亏，不让老实人吃 亏，对特别优秀的员工提拔到科（室）领导岗位上来。 的失识或错误的地方，要专门询问这类问题，或亲自 询问检查这类问题，通过定期检查和考核职工的工 作质量、服务态度、目标完成进度、目标完成质量和 目标的均衡协作，从中及时发现问题和差距，完成预 期目标和目标的最终实现。 ３．３ 制度控制 给员工辅以高薪、不断“充电”和进修深造的机会等， 可从中消除员工的不满情绪，增强员工的安全感和 满足感。 ３ 控制 控制，从词义上看是对企业内部各项活动的衡 量和纠正。其作用在于确保实现目标以及执行为实 现目标而拟定的计划。随着高校餐饮事业又快又好 的向前发展，和中国高校餐饮现代企业制度的逐步 规章制度是围绕管理目标而拟定的有关管理经 营方面的各项规则、章程、合同、办法、措施和制度， 通过规章制度，明确责、权、利，从而使经济行为受到 规章和程序的约束，增强可控性。同时，职工的行为 建立和完善，控制便成为餐饮各级管理者的重要职 能 高校餐饮是一个以创造经济效益为目的的团队 或系统，失去控制的团队是乌合之众，失去控制的系 统则是一盘散纱，没有控制就没有管理，值得高校餐 价值就有了评价标准，从而使经济活动就脱离了人 治，让位于体现客观经济规律的、群众认可的规章制 度来治理，在制度面前人人平等，实行可控性和权威 性，达到控制的作用。 七弋弋 弋弋弋 弋 弋 弋七弋 饮各级管理者在实践中不断探索和总结，一切从实 际出发，灵活多变的控制，可以收到事半功倍的效 弋 七 七弋 七 弋七七 七七 弋弋弋弋 （上接第１４页）基础的客户资料库在个人理财业务 中起到重要的作用。银行可以通过整理和分析客户 对我国商业银行而言，要想在个人理财业务上 形成特色和打出品牌，必须积极创造条件，实施选拔 资料，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客 户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个 性化的理财建议，实施理财服务，实现客户资产的保 值和增值。商业银行通过客户关系管理系统，可以确 定银行已有客户和潜在客户，并通过识别在市场竞 争中最有利可图的客户群，准确确定目标市场，进而 针对不同的客户实施不同的策略，为目标客户提供 个性化、符合客户心理的服务。同时它可以作为理财 和培养人才的战略，包括：①选拔一批理财专家作为 培养对象，在选拔上要坚持高标准，高起点，将一批 具有熟悉金融专业知识、具有投资意识和营销经验 的业务骨干选拔到理财岗位上来。②强化专业性的 系统培训，重点加强投资理财知识、客户营销技巧、 理财方案设计的培训。可以通过与证券、保险等行业 的横向交流使理财人员全面掌握各类投资市场知 识。⑧实行资格准入制。统一对理财人员进行资格 经理掌握客户动态，及时调整营销策略和提供服务 的重要工具，使理财经理与客户保持更持久的关系， 提高客户的忠诚度。 ３．７・认证和考核管理，做到持证上岗，从而提高社会公信 度。④对理Ｎ－人员在待遇上给予一定倾斜，并制定相 应的激励机制，增强理财岗位的竞争力和吸引力。 提高理财人员的整体素质 ］６・
