第１０卷 第３期 ２０１０正 ３月 科技 和 产 Ｖｏ１．１０。ＮＯ．３ Ｍａｒ．， ２０１０ Ｓｃｉｅｎｃｅ Ｔｅｃｈｎｏｌｏｌ 电子支付行业的发展趋势 杨锦凤 （湘西民族职业技术学院经贸系，湖南吉首４１６０００） 摘要：电子支付仍然处于高速发展初期，新模式、新技术不断涌现。国家对电子支付行业持鼓励的态度，电子支付的主 要管理方式是备案制，电子支付企业有银行化趋势，电子支付行业正处于高速发展期，支付宝成为行业巨头。 关键词：电子支付；支付宝；备案；发展趋势 中图分类号：Ｆ２７６．４２ 文献标志码：Ａ 文章编号：１６７１—１８０７（２０１０）０３—００７５—０３ １深入了解中国的电子支付模式 中国人民银行发布的《电子支付指引（第一号）》 中规定：电子支付是指单位，个人以下简称客户直接 付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付 指令发起方式分为网上支付，电话支付，移动支付，销 售点终端交易，自动柜员机交易和其他电子支付。 由支付流程看，国内付款流程如下： 买家收 货后并 确认付 款 或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支 电子 邮件 名注 册认证 １＿指定付款电 子邮件帐户 ２．款须打入支 付宝帐户 买家接受 付款请求 后发货 １．付款人确认 ２．款项由支付宝 帐户转到收款人 帐户 图１ 支付宝付款流程 ２ 互联网业务发展促使电子支付飞速发展 日前，ＣＮＮＩＣ发布了第２４次互联网报告，从报 告中我们看到互联网业务的发展状况： ＣＮＮＩＣ ２４互联网报告２００８．１２—２００９．６商务 交易类应用用户对比。 表１互联网报告 ２００８年底 ２００９年中 半年变化 从这样的数据我们可以判断，电子支付行业正处 于高速发展期。 ２．３ 电子商务的空间究竟有多大 １）中国网络用户的电子商务使用率很低。根据 ２３次互联网发展报告的数据，在发达国家高达７１％ 的互连网用户使用过电子商务，而我国目前的这个数 值仅为２６．０ ． ２）网民总数不断攀升。根据ＣＮＮＩＣ的数据，如 果我国互联网普及率达到中等发达国家７０ 的平均 数，按照１３亿计算，网民总数有望达到９．１亿人。 使用率 网民规模 使用率 网民规模 增长量 增长率 （万人） （万人） （万人） 网络购物 ２４．８ 旅行预订 ５．６ ７，４００ ２６．０ １，７００ ４．１ ８，７８８ １，３８６ １，３８８ １８．８ —３１４ —１８．５ 网上支付 １７．６ 网络炒股 １１．４ ５，２００ ２２．４％ ７，５７１ ３，４００ １Ｏ．４％ ３。５１５ ２，３７１ ４５．６％ １１５ ３．４ ３）根据上面２个数据分析，电子商务的蛋糕有多 大。按照２００８年的人口数据分析，电子商务还有９ ｌｏ倍的增长空间。ＩＤＣ数据表明：电子商 ２．１ 第２４次互联网报告的电子商务数据分析 ＣＮＮＩＣ最新发布的第２４次互联网报告表明：中 国互联网用户中，电子商务使用率仍处于高速发展状 一务２００８年逆市扩张３Ｏ ，证明了这一推断。与之相 关的电子支付市场也在迅速增长，根据艾瑞的数据， ２００８年中国网上支付增速１８０ 交易规模达２ ７４３ 亿。 态，但是与发达国家（例如：美国、日本、韩国等）仍存 在较大差距。 ２．２第２４次互联网报告的电子支付相关数据分析 ３ 国民经济状况呼唤电子支付行业的发展 自２００８年全球进入金融危机以来，国家格外重 从表中可以看到，网上支付的半年发展极为迅 猛。用户数增长２ ３７１万人，增长率高达４５．６ 。 收稿日期：２００９—１０—２８ 视拉动内需和行业结构调整。而电子商务是拉动内 作者简介：杨锦风（１９８１一），女，湖南吉首人，湘西民族职业技术学院教师，助教，管理学学士，研究方向为电子商务。 ７５ 科技和产业 需的非常有效的产业工具 ］。电子支付作为电子商 务的重要组成部分之一，是电子商务不可分割的组成 部分。因此，我们从如下方面可以分析国家对于支付 行业的态度： １）十大行业振兴计划中，电子信息振兴规划和物 流振兴规划都与电子支付行业高度相关。由此可以 判断，从国家面看，电子支付行业的备案与发牌 乃是规范行业措施。国家对于该行业持鼓励态度，不 会出台打压行业的严厉措施。 ２）电子商务是扩大外需与内需的重要工具。电 子商务作为最重要的互联网产品之一，是资讯的 一个丰碑，它性地降低了商品流通的成本，提高 了商品流通的活性。可以说，电子商务是互联网的丝 绸之路。从目前的发展状况看，电子商务受到和 企业的普遍关注。大家记忆犹新：２００８年一２００９年， 在马云奔走呼吁下，金融危机的重灾区珠三角、长三 角和渤海湾的地方分别设立了电子商务专区，推 出优惠鼓励企业营销自救或者发展业务。最近， 在京东商城、凡客诚品成功案例的鼓舞下，中小企业 纷纷涌向Ｂ２Ｃ电子商务领域。 ３）电子支付影响到创业经济的发展。许多领域 的创业经济已经将互联网作为业务的主要渠道，主要 投入领域是社区和电子商务。 ４）电子支付是银行业的创新手段。在银行与电 子支付企业的合作中，支付企业是银行业务和银行卡 推广的急先锋。然而，由于国内普遍采用第三方支付 模式，因此电子支付企业同时具有着商业银行的属 性。这就造成了银行与电子支付企业的矛盾和统一。 解决的方案之一就是商业银行自己介入电子支付，将 电子支付作为业务推广的手段，同时扩大自己的业务 范围和业务领域。 ５）电子支付由价值链环节影响了国民经济和国 民生活质量。电子支付目前已经深度渗透进诸如购 票（飞机票、火车票）、缴费（水、电、气、电话、有线电视 等）等领域。 ４ 国家鼓励电子支付行业发展 １）监管层将电子支付视为银行业，交由人民银行 管理。我们知道，国家对于银行业的监管机构是银监 会和人民银行。 ２）备案制将是电子支付行业的监管方式。一般 监管的方式为审批制和备案制。审批制手续繁琐要 求严格效率低下，但是更为严谨慎重。而备案制具有 较高的效率和较低的要求，适合于高速发展的行业。 ３）采用第三方托管方式更能保障资金安全。从 ７６ 第１Ｏ卷第３期 过去的证券业发展历程看，资金的第三方托管方式对 于非银行中介机构的良性发展更为有利。第三方托 管可以有效避免中介机构挪用或者非法占有、侵吞代 管资金，避免金融犯罪。第三方托管的托管方必然是 大型商业银行，托管同时有利于在第三方支付业务中 平衡利益，保障银行的收益。 ４）高技术行业给监管带来较大困难。第三方支 付的核心技术是安全与接口技术。其中，安全技术至 关重要，国际、国内对此有极为严苛的认证标准。例 如我们在环迅ＩＰＳ网站可以看到的ＰＣＩ—ＤＳＳ安全 认证，是一项包含６大领域１２项２００项审查内容要 求的规范，认证成本高周期长。这对于有关部门 提出了较高要求，判断、检验系统的安全性的工作需 要行业专家来担任。 ５）银联逐步演变为国有商业银行。银联曾经是 国有的银行中间机构。我们看到，银联目前正逐步演 变为专业的处理结算业务和电子支付等中间业务的 金融机构，或者说银联逐步成为电子化的商业银行。 ６）牌照正式下发尚需时日。自２００５年银监会和 人行发布电子支付指引以来，已经有整整４个年头。 此次备案让许多人欢呼：电子支付牌照终于要发放 了！然而，联想到３Ｇ牌照，由业务的复杂性和敏感 性判断：有关部门一定会非常审慎，绝对不会盲目冒 进。这是监管部门的属性决定的，支付牌照离正式发 放一定尚有时日。 ５ 电子支付行业自身处于高速增长期 目前中国国内的电子支付企业主要有支付宝（阿 里巴巴旗下）、ＰａｙＰａｌ（易趣公司产品）、财付通（腾讯 公司，腾讯拍拍）、快钱（快钱——完全的第三方 支付平台）、百付宝（百度Ｃ２Ｃ），环迅支付，汇付天下。 今年阿里巴巴旗下的支付宝多次喊出一个口号：“我 们随时可以将公司交给”［３］。由此可以看到企 业的压力。就目前状况分析，这个行业具有如下特 点： １）行业巨头已经形成。支付宝已然成为行业巨 头，根据发布的数据，支付宝目前日均交易笔数为 ４００万笔，日均交易额超过７亿元。以日均交易额７ 亿元计，全年交易额超过２ ５００亿元。７月６日，阿里 巴巴旗下支付宝公司宣布，其用户数正式突破２亿大 关。这表明支付宝成为全球最大的电子支付平台。 ２）行业垄断暂时无法出现。目前行业面临的不 是如何切分蛋糕，而是比谁跑得更快。因为这个行业 还面临着超过２００％的发展空间，固守城池就意味着 落后和未来的等死。 电子支付行业的发展趋势 ３）合作广度是电子支付企业重要指标。目前国 内有１４０多家商业银行，对于用户体验而言，谁的卡 ６ 结论 １）国家对电子支付行业持鼓励的态度； ２）主要管理方式是备案制； 都能用是第一需求；换做电子支付企业，合作银行的 数量也标志着市场份额。从各家支付网站来看，支付 宝以６０家合作银行数量一枝独秀。 ３）电子支付企业有银行化趋势； ４）电子支付行业正处于高速发展期； ５）支付宝成为行业巨头。 参考文献 ［１３张建军．中小企业电子商务发展模式与分析ＥＪ］．中国科 技论坛，２００３（３）：２５—２６． ４）垂直化、深度挖掘将提高电子支付企业盈利能 力。在互联网领域，垂直意味着专业，深度意味着利 润率。垂直于深度同时还带来用户粘度。对于中小 型支付企业，垂直化和深度挖掘意味着机会。ｌ４ ５）业务创新是电子支付企业的生命。支付宝的 成功，在于支付宝的模式创造性地解决了中国电子化 交易的信任问题。而电子支付仍然处于高速发展初 期，新模式、新技术不断涌现，创新是企业的原动力。 ［２３李键，张修志．中小企业电子商务发展对策研究［Ｊ］．企业经 济，２００４（１２）：６３—６９． ［３３田世海，翟丽丽，王晓东．中小企业电子商务应用模式研究 ［Ｊ３．学术交流，２００５（２）：３７—３９． ［４３杨艾祥．马云创造［Ｍ］．北京：中国发展出版社，２００６：６５— ６７． 支付宝的发展战略方向是拓展电子账户和信用业务， 逐步成为金融企业。 Ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ Ｐａｙｍｅｎｔ Ｉｎｄｕｓｔｒｙ Ｔｒｅｎｄｓ ＹＡＮＧ Ｊ ｉｎ－ｆｅｎｇ （Ｐｒｏｆｅｓｓｉｏｎａｌ Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ Ｃｏｌｌｅｇｅ ｏｆ Ｘｉａｎｇｘｉ，Ｊｉｓｈｏｕ Ｈｕｎａｎ ４１６０００，Ｃｈｉｎａ） Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｈｉｇｈ—ｓｐｅｅｄ ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ ｐａｙｍｅｎｔ ｉｓ ｓｔｉｌｌ ｉｎ ｅａｒｌｙ ｓｔａｇｅｓ ｏｆ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ，ｎｅｗ ｍｏｄｅｌｓ，ｎｅｗ ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｉｅｓ ａｒｅ ｅｍｅｒｇｉｎｇ．Ｓｔａｔｅ ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ ｐａｙ～ ｍｅｒｉｔ ｉｎｄｕｓｔｒｙ，ｅｎｃｏｕｒａｇｅｄ，ａｔｔｉｔｕｄｅ，ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ ｐａｙｍｅｎｔ ｓｙｓｔｅｍ ｆｏｒ ｋｅｙ ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ ａｐｐｒｏａｃｈ ｉｓ ｆｏｒ ｔｈｅ ｒｅｃｏｒｄ，ｔｈｅ ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ ｐａｙｍｅｎｔ ｂｕｓｉｎｅｓｓ， ｔｈｅ ｂａｎｋｉｎｇ ｔｒｅｎｄ，ｔｈｅ ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ ｐａｙｍｅｎｔｓ ｉｎｄｕｓｔｒｙ ｉｓ ｉｎ ａ ｈｉｇｈ—ｓｐｅｅｄ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｐｅｒｉｏｄ，ＡｌｉＰａｙ ｂｅｃｏｍｅ ｔｈｅ ｉｎｄｕｓｔｒｙ ｇｉａｎｔ． Ｋｅｙ ｗｏｒｄｓ：ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ ｐａｙｍｅｎｔ；ａｌｉｐａｙ；ｒｅｃｏｒｄ；ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｔｒｅｎｄ （上接第４６页） 过程中面临着巨大的挑战。这些挑战包括：①企业是 否已经具备了创建国际品牌所需的资金实力、国际化 经营人才、核心竞争力以及国际化的品牌设计；②企 业能否克服来自中国国家品牌和中外文化差异的不 利影响。其中，有一些是所有实施品牌国际化的企业 都要面对的共同性问题，也有一些是中国特殊的社会 文化环境造成的特殊性问题。我们有必要对这些制 约因素进行认真分析，并采取积极有效的措施加以克 ４７—４８． 参考文献 ［１］刘淑华．民营企业品牌国际化探析［Ｊ３．市场研究，２００８（４）： ［２］谢春林．中国品牌国际化面临的难题及对策［Ｊ］．江苏商论， ２００５（３）：６４—６５． ［３３周玫．我国企业应以本土化策略来推进品牌国际化［Ｊ］．江西 社会科学，２００４（１０）：１１５ｍ１１７． ［４］阎志军．企业品牌国际化中的国家品牌效应［Ｊ］．国际经济合 作，２００７（９）：２９—３２． 服，这样才能在品牌国际化过程中立于不败之地。 Ｗｈａｔ Ｒｅｓｔｒｉｃｔ Ｃｈｉｎｅｓｅ Ｂｒａｎｄｓ ｔｏ Ｂｅｃｏｍｅ ＩｎｔｅｒｎａｔｉＯｎａｌ Ｂｒａｎｄｓ ＺＨＡＮＧ Ｐｅｎｇ ，ＱＵ Ｗｅｉ—ｙｉ。 （１．Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ Ｓｃｈｏｏｌ，Ｓｈａｎｄｏｎｇ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｊｉｎａｎ ２５０１００，Ｃｈｉｎａ；２．Ｌｏｇｉｓｔｉｃｓ Ｇｒｏｕｐ，Ｙａｎｔａｉ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｙａｎｔａｉ Ｓｈａｎｄｏｎｇ ２６４００５，Ｃｈｉｎａ） Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｔｈｉｓ ｐａｐｅｒ ｃｌａｓｓｉｆｉｅｓ ｔｈｅ ｒｅｓｔｒｉｃｔｉｎｇ ｆａｃｔｏｒｓ ｉｎｔｏ ｔｗｏ ｃａｔｅｇｏｒｉｅｓ．Ｓｏｍｅ ｒｅｓｔｒｉｃｔｉｎｇ ｆａｃｔｏｒｓ ａｒｅ ｉｎｔｅｒｎａｌ，ｓｕｃｈ ａｓ ａｄｅｑｕａｔｅ ｆｕｎｄｉｎｇ，ｔａｌｅｎｔｅｄ ｐｅｏｐｌｅ，ｃｏｒｅ ｃｏｍｐｅｔｉｔｉｖｅ ｓｔｒｅｎｇｔｈ ａｎｄ ｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌ ｂｒａｎｄ ｄｅｓｉｇｎ，ｅｔｃ．Ｓｏｍｅ ｒｅｓｔｒｉｃｔｉｎｇ ｆａｃｔｏｒｓ ａｒｅ ｅｘｔｅｒｎａｌ，ｓｕｃｈ ａｓ Ｃｈｉｎａ’ｓ ａｄｖｅｒｓｅ ｎａｔｉｏｎａｌ ｂｒａｎｄ ａｎｄ Ｃｈｉｎｅｓｅ—ｆｏｒｅｉｇｎ ｃｕｌｔｕｒａｌ ｏｂｓｔａｃｌｅｓ．Ｆａｃｉｎｇ ｔｈｅｓｅ ｒｅｓｔｒｉｃｔｉｎｇ ｆａｃｔｏｒｓ，Ｃｈｉｎｅｓｅ ｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ ｈａｖｅ ｔｏ ｔａｋｅ ｔｈｅｍ ｓｅｒｉｏｕｓｌｙ ｉｎ ｏｒｄｅｒ ｔｏ ｍａｋｅ ｐｒｏｇｒｅｓｓ ｉｎ ｔｈｅ ｐｒｏｃｅｓｓ ｏｆ ｂｒａｎｄ ｇｌｏｂａｌｉｚａｔｉｏｎ． Ｋｅｙ ｗｏｒｄｓ：Ｃｈｉｎａ；ｂｒａｎｄ；ｂｒａｎｄ ｇｌｏｂａｌｉｚａｔｉｏｎ；ｒｅｓｔｒｉｃｔｉｎｇ ｆａｃｔｏｒｓ ７７
