互联网金融业务对传统金融业的影响与冲击 余旭辉 南昌大学江西 南昌 ３３００３１ 【摘要】随着大数据时代的到来，互联网业与金融业日渐融合，现行的金融组织体系和金融市场体系，正在传统金融部门和互联网金融的共同推 动下，发生着深刻变革。近年政府＿ｒ－作报告首次提出“促进互联网金融健康发展”，这是我国规范发展互联网金融的重要标志。身处金融改革中心 的大型商业银行，必须从战略高度充分认识这种技术性变革给传统银行业带来的巨大影响，积极主动迎接并引领这场金融领域新的产业革命。本文 主要从互联网的发展对传统金融业的影响分析，对传统金融业的可持续发展提出相应的建议。 【关键词】互联网金融影响 中图分类号：Ｆ８３０．２文献标识码：Ａ文章编号：’１００９．４０６７（２０１４）１１－２１６－０１ 近年来，我国互联网金融高速发展，宜信、拍拍贷、红岭创投、畅 和客户。 贷网、人人贷、团贷网等人对人贷款（简称Ｐ２Ｐ贷款）网络信贷平台快 速发展，腾讯、京东商城、慧聪网等互联网科技公司纷纷进入小额贷款 领域，建设银行、工商银行、国开行与阿里巴巴或金银岛等平台合作， 开展“网络贷”、“ｅ单通”等互联网金融业务。２０１２年６月，建设银行 自建电子商务平台“善融商务”，希望凭借该平台上积累的交易数据进行 数据挖掘，进而开发金融产品；２０１３年２月，阿里巴巴、中国平安、腾 讯等９家公司筹建的众安在线财产保险公司获得保监会的批复，成为开 展专业网络财险公司的试点；２０１３年３月，阿里巴巴集团宣布筹建阿里 小微金融服务集团，负责阿里巴巴集团旗下所有面向小微企业以及消费 者个人服务的金融业务。 互联网金融属于新兴事物，在大多数国家里与之相配套的法律法规 还较少，这种相对滞后就造成了新的交易风险。传统的金融领域主要有 银行法、证券法等法律构成了金融法律体系，进而规避了很多犹豫概念 模糊带来的风险。互联网金融在我国，目前还处于刚刚起步的阶段，在 此领域法规还相当的缺乏，电子合同的有效性确认，互联网金融市场交 易者身份认证等等方面看，还没有明确和完善的法律规定。因此，在利 用互联网提供或接受金融服务时，就会面临着更大法律风险，容易陷入 可以规避的纠纷之中。结果是使交易者面对着关于交易行为及其结果的 更大的不确定性，增大了互联网金融的交易费用，甚至影响互联网金融 的健康发展。 那么互联网金融产生原因是什么？ 首先，实体商业银行操作相对不便。客户在商业银行办理在线业务 中，硬件加密证书洳工商银行的ｕ 使得一些 有网上办理业务需求的客户无所适从。而互联网金融公司提供的小额快 捷支付服务，通过二维码扫描、语音支付等近场ＮＦＣ应用使无介质无密码 的应用方式延伸到了线下，实现了“傻瓜”支付。 其次，实体商业银行集成度低。在传统商业银行办理业务，一般客户 都需要配备借记卡、信用卡、网银硬件加密证书等基本工具，若涉及投资 理财等业务，还会增加基金、保险、证券等联名卡或联名账户，各类账户之 间集成度低，给用户管理与使用带来诸多不便。 最后，三流合一也是互联网金融的巨大优势之一。目前电子商务平 台与第三方支付平台及物流公司信息平台的结合，可以做到信息流、资金 流和物流的有机融合，从客户网上选定商品或服务，到支付款项及清算，再 到产品的配送，可以在同一平台上直接显现流程进度，极大地方便了商户 ２１６ 中国电子商务．．２０１４・１１ 未来我国金融业的可持续发展面临挑战。首先是金融脱媒；其次是 新的资本注入，即银行业的发展对商业银行的资本提出更高要求，银行 业面临资本约束；第三是利率市场化。因此，银行业要向多元化服务发 展。 坚持金融市场化的改革方向和服务实体经济的宗旨，推进金融组织、 产品和服务模式创新，激发金融市场主体活力，提高金融资源配置效率， 拓展金融服务实体经济的广度和深度。坚持“以我为主、循序渐进、安 全可控、竞争合作、互利共赢”的方针，更好地统筹金融业“走出去” 和“引进来”，以对外开放推进金融业改革发展；鼓励、引导和规范民间 资本进入金融服务领域，提高金融业的开放度和竞争水平，确保金融产 品供给的有效性和灵活性。坚持金融开放步伐与监管能力相适应、金融 创新力度与风险控制相匹配，加大对国际国内市场运行的监测监控，做 好对各种风险的预研预判、综合应对。积极争取大宗商品的国际定价权 和国际金融改革话语权，帮助我国企业提升国际分工地位，维护国家经 济和金融安全。 除此之外，根据金融发展规律和实际，针对当前金融投机和民间借 贷无序发展等问题，进一步完善金融发展的制度框架和顶层设计。加快 制定存款保险、金融机构破产 上市公司监管、信用评级以及征信等方 面的法律法规。制定规范和引导民间借贷、打击非法金融活动的法规和 制度。加快社会信用体系建设，加强以诚信、服务、责任、创新等为要 义的金融文化建设。努力营造鼓励脚踏实地、勤劳创业、实业致富的社 会氛围，为金融更好地服务实体经济创造良好社会环境。 经济的发展，离不开规范和放活民间资本。民间资本好比是水，万 物生长都离不开水，这股民间资金的水用得好就可以滋润万物。民间金 融的阳光化是当前金融体制改革的一场攻坚战。对民间金融要规范管理， 要疏少堵、因势利导，引导民间金融进入正规金融渠道，防止民间金融 的边缘化，降低系统性金融风险。扩大民间资本进入领域，有利于发挥 市场配置资源的基础性作用，建立公平竞争的市场环境。国家应鼓励和 引导更多的民间资本向新兴科技领域发展，进人企业自主创新环节，激 发企业发展“源动力”。进一步放宽民间资本参与设立金融机构的准入 条件。针对我国在民间投资领域政策层面、操作层面存在着的一些问题， 制定《民间投资促进法》为民间投资“把方向…‘定准则”，当前要激发 民间资本活力，必须用强力深化垄断行业改革，放宽市场准入。
