金融视线
科技转型下宁波中小企业融资的对策研究
浦发银行宁波市鄞州支行 王春 湖北省科技信息研究院 奚康
宁波作为“中国制造2025”试点示范城市，中小企业在科技转型发展中充满着机遇与挑战。本文结合浦发银行对“中小企业”的有摘 要：
关定义进行了深入剖析，并在此基础上分析了宁波中小企业的发展现状和融资困境，最后从企业自身、金融机构和政府扶持多角度对解决宁波中小企业融资难的问题作出了阐述。
科技转型 中小企业 融资 对策研究关键词：
F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2017)01(c)-044-03中图分类号：
宁波作为“中国制造2025”试点示范城市，中小企业面临着转型发展的机遇与挑战。在当前积极推进供给侧改革的重大机遇下，资金链紧张、融资不畅仍旧是宁波中小企业面临的关键问题。特别是2015年以来，大部分中小企业感觉资金回笼不及时，资金链条偏紧，企业应收账款不到位，因陷入资金链断裂困境面临倒闭的现象时有发生。因此，针对宁波市中小企业融资难的现状，宁波市相关政府部门、金融机构、企业自身应通过努力，在共赢的局面下缓解这些中小企业的“钱荒”问题，旨在更好地执行《宁波金融支持工业经济“二十条”措施》，加速宁波市中小企业的科技转型发展，优化经济结构，助推“宁波制造”华丽转身，促进金融业提质增效。
目前，我国对于“中小企业”范围的划分是工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部于2011年6月18日研究制定的《中小企业划型标准规定》。明确了中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。具体涵盖了农林牧渔业、工业、建筑业、批发业、零售业、仓储业、邮政业、住宿业、餐饮业、信息传输业、软件和信息技术服务业、房地产开发经营、物业管理、租赁和商务服务业和其他未列明共计十六个行业，如表1所示。1.2 浦发银行对“中小企业”的定义
产品服务方面。浦发银行宁波分行结合本地中小企业经济发展实际与对辖内存量客户的排查统计，对“中小企业”的标准进一步调整放宽，推进金融创新产品“房抵快贷”“融资易”、“消贷易”、、“POS贷”等多种产品，随借随还、循环支用，竭力为中小客户提供便捷的金融服务，提升用户体验。既包含传统的小额票据贴现服务满足企业资金需求、又满足科技型为其提供的以企业上市财务顾问为核心、项目对接、投贷联动、股权基金结构化融资、中小企业集合票据、中小企业私募债、并购服务等全方位、一体化综合金融服务等产品。
1 中小企业的定义
1.1 国家相关部委对“中小企业”的定义
作者简介：王春(1991-)，女，汉族，浙江桐乡人，学士，浦发银行宁波分行职员，主要从事金融方面的研究；
奚康(1984-)，男，汉族，浙江宁波人，硕士，湖北省科
技信息研究院，助理研究员，主要从事科技金融方面的研究。
表1 我国对中小企业的定义 单位：人、万元
行业农林牧渔业
工业建筑业批发业零售业交通运输业仓储业邮政业
指标从业人员营业收入从业人员营业收入资产总额营业收入从业人员营业收入从业人员营业收入从业人员营业收入从业人员营业收入从业人员营业收入
小型—50～50020～300300～2000300～5000300～60005～201000～500010～50100～50020～300200～300020～100100～100020～300100～2000
行业住宿业餐饮业信息传输业软件和信息技术服务业
房地产开发经营
物业管理租赁和商务服务业
其他
指标从业人员营业收入从业人员营业收入从业人员营业收入从业人员营业收入资产总额营业收入从业人员营业收入从业人员资产总额从业人员
小型10～100100～200010～100100～200010～100100～100010～10050～10002000～5000100～1000100～300500～100010～100100～800010～100
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信用评级方面。浦发银行宁波分行针对中小企业在信用评级系统做了调整和改进，对财务分析、风险计量、外部信息等多个模块的参数和权重上进行了调整，并完善了打分卡模型，形成了一套相对独立的适用于该地区中小企业信用评级的系统。
评级流程方面。浦发银行中小企业业务经营中心独立于由浦发银行宁波分行风险管理部主导的普通企业评级流程，并承诺在一个工作日中完成企业评级的审核和认定工作。同普通企业准入标准一样，中小企业客户同样划分为从AAA到D的15个信用等级。不同的是区别与普通企业准入条件不低于B(含)的要求，对中小企业的授信准入要求降低至不低于CCC级(含)。据不同的信用等级，浦发银行将通过授信准入的客户划分为三类客户，如表2所示。表2 浦发银行股份有限公司宁波分行中小企业授信客户准入标准
客户分类I类II类III类
信用等级BBB-级(含)以上BB+/BB/BB-/B+级
B-/CCC级
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的融资用途主要反映在“原材料采购”方面，尤其是鄞州区内的纺织服装业。同时，在资金使用方面，20%的中小企业选择“扩大生产规模”、15%的中小企业选择“技术改造升级”，企业转型升级意图明显。”在当前积极推进供给侧改革的环境下，中小企业如果没有稳定的还款来源支撑，一旦出现资金周转时间较长的情况，就会进一步导致企业负债长期化和融资成本的提高。
3 促进宁波中小企业融资的对策研究
然而就目前现状而言，宁波市金融行业对中小企业的贸易融资支持仍显不足，具体表现为中小企业的融资需求得不到有效满足，银行的产品创新不能完全跟上企业快速发展的需求，针对中小企业方面的金融政策支持还不够完善。基于科技转型下宁波中小企业发展面临的困境，以及宁波作为“中国制造2025”试点示范城市的发展实际，为解决宁波中小企业的融资问题，可以从以下三方面着手。3.1 企业自身
解决中小企业的融资问题，最根本的在于企业加强自身建设，提升核心竞争力、加强科技创新。
3.1.1 提升核心竞争力
产品的市场竞争力取决于科技创新，中小企业应根据宏观政策导向，根据市场调整产品结构，充分发挥宁波的资源、市场等方面的比较优势，逐步形成具有竞争优势和自身特色的主导产品，并不断推进高新技术产业化进程，以提高自身的核心竞争力。比如2016年末出台的《关于宁波市推进小微企业创业创新基地城市示范的实施意见》中明确指出在“十三五”期间，宁波市将把中小企业作为产业发展、创新发展的重要源头，完善“小升规”培育机制，利用“互联网＋”推动创业创新，实现中小企业发展与高成长企业培育相结合。中小企业一方面应充分利用宽松优越的创业创新环境，不断加大对经济社会转型的贡献度。另一方面，将自身的行业特点与政府主导的“特色小镇”相结合，进一步完善内部治理，加强监督机制，提升管理者的综合素质，增强员工的责任意识，全方面提升产品的核心竞争力。
3.1.2 加强科技创新
2016年，宁波作为“中国制造2025”首个试点示范城市，创新型企业作为贡献“宁波力量”的生动实践在改革创新中不断勇毅奋进。作为建设“中国制造2025”试点示范城市的主体力量，中小企业更该抓住这次制造业升级的机遇。一方面，企业主应积极借鉴国内外先进的科技成果转化经验，探索建立适合自身发展特点、适应目前市场变化的智能技术，通过企业创新平台，培育新动能。公司治理方面，要推进中小企业进行公司制改造，完善企业产权建设。财务管理方面，中小企业自身要严格遵守国家会计准则和财务核算程序，建立科学的财务会计制度，加强与银行之间的沟通。创新制度建设方面，要完善科技型中小企业技术创新基金的申报条件及程序辅导工作，以提高中小企业发展专项资金的使用效率。
2 宁波中小企业发展的现状与融资困境
2.1 宁波中小企业发展现状
宁波地处“海上丝绸之路”和“长江经济带”的交汇处，致使中小企业充满活力与潜力。截止2016年9月末，宁波市共有18万余家中小型企业(不含个体工商户)，占全市工业企业总数的90%以上。2016年1～9月，宁波市实现工业增加值2706.1亿元，同比增长7.4%，增速比上半年提高1.5个百分点。其中，规模以上工业增加值2027.5亿元，增长8.5%，增速比一季度和上半年分别提高2.0和1.4个百分点。石油加工、汽车制造、烟草制品业三行业增长最快，增速分别为30.0%、29.3%、23.0%，合计对规模以上工业增加值增长的贡献率达85.1%。完成工业销售产值10015.7亿元，增长4.0%，其中出口交货值2082.3亿元，下降0.8%，增速比上半年回升0.4个百分点。前三季度规模以下工业增加值增长6.2%，增速比一季度和上半年分别提高9.6和2.1个百分点。2.2 宁波中小企业融资困境
浦发银行宁波分行于2016年针对中小企业较为密集的宁波鄞州区开展了针对全区授信中小企业的问卷调查。数据显示，融资难与成本过高成为该区中小企业转型发展中的首要问题。在问卷调查中，只有40%的企业主表示银行贷款作为中小企业融资首选，30%以上的企业主将自身人脉或亲戚朋友借款作为融资手段。而剩下约20%的企业主依靠民间借贷的方式，但利率远远大于银行贷款且风险巨大，严重制约着中小企业的发展。此外，有将近大半的被访企业资产负债率在60%左右，资金周转问题成为区内中小企业转型升级的最大困境。
中小企业在发展初期主要依靠自筹资金作为资金来源，而银行贷款及其他方式筹资相对较少。在融资需求结构方面，中小企业
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3.2 金融机构
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降低企业财务成本、积极引导企业提质增效等八个方面提高金融服务水平、缓解中小企业的融资压力，并对各担保机构提出了促转型、谋发展的服务要求。对于民间借贷情况，政府引导企业通过合法途径解决民间借贷之间纠纷的同时，要进一步拓宽民间资本合法出路。引导民间资本参与地方金融改革，规范民间资本参与发起设立或参股小额贷款公司、村镇银行、P2P行业等新型金融组织行为，赋予其合法地位，完善对其金融监管。
3.3.2 完善金融支持体系
2016年末，宁波市政府办公厅出台了《关于宁波市推进中小企业创业创新基地城市示范的实施意见》，明确了宁波入选国家中小企业创业创新基地城市示范后，在“十三五”期间，将中小企业作为产业发展、创新发展的重要源头，帮助中小企业解决“融资难、融资贵、脱实向虚”的问题。宁波市银监局作为银行监管部门，要从监管方面为中小企业融资创造良好环境，鼓励各银行业金融机构争取专项资金、增设中小企业服务中心等专营机构，创新适用于创新型中小企业特定金融产品。宁波股权交易中心作为政府扶持的中小微企业政策措施的专业经营交易平台应拓宽中小企业融资渠道，鼓励扩大股权、债券等直接融资。完善天使投资、创业投资引导基金和产业发展基金投资服务机制，推动各类私募股权投资基金的引进和组建。加快融资性担保行业法则，按照《宁波市融资担保代偿基金管理办法的通知》，提高融资担保机构的抵御风险能力。推进保险创新综合试验区建设。完善小额贷款保证保险市场化运行机制，探索引入保险资金为中小企业提供融资支持。
作为国内大型股份制商业银行，浦发银行一直高度重视中小企业金融服务，宁波分行更是以创新的思维、创新的思路来谋划中小企业经营管理。中小企业业务经营中心成立五年以来，一直把为扩大客户基础、提升服务水平作为全行重点发展战略。作为金融机构，应该从以下三个方面来支持中小企业融资。
3.2.1 用好中小企业专向规模
在信贷资源的配置上，各支行要积极响应宁波分行号召，大力发展中小企业业务的政策引导，重点支持慈溪、余姚、鄞州等经济强区(县)和经济强镇的中小企业。在产业的选择上，关注国家产业政策，积极进入成长性较好的新兴行业。在客户的选取上，重点进入产权明晰、管理规范、有一定的资金积累、成长性较好、销售资金回笼正常、无不良信用纪录、可以培养优质客户的小企业。从理念上转变发展思路，同时根据中小企业业务经营中心的相关要求、用好专项融资规模20亿元优先投放新客户、潜力客户和综合收益高的客户，支持宁波中小企业的提升发展。并根据资源紧张的局面合理搭配各种融资产品，充分利用好有限的规模资源，加强与宁波市8718公共服务平台实现资源对接，开展信贷审批绿色通道的形势，为中小企业提供融资咨询和对接服务。
3.2.2 产品创新
目前，浦发银行在“科技金融”模式全面推广的基础上，宁波分行从不同行业的实际需求出发，充分考虑中小企业客户经营方式灵活、金融需求多元化的特点，不断探索和完善金融服务，推出了丰富的专属金融服务产品。宁波分行基于2016年展开的专题调研科技型中小企业融资情况，根据科技型产品轻资产、高成长、高风险、高收益的特点，探索知识产权交易、投资机构投资价值认定等无形资产未来价值的发现机制，开展创新型融资产品。比如2016年浦发银行宁波X支行开展的知识产权质押贷款等为创新型中小企业提供融资支持。同样在上海地区，专门针对科技型中小企业客户的“3+1”模式的知识产权质押融资系列产品；产品高附加值、成长性好的苏州地区科技型企业，“科贷通”助力科技型企业通过浦发银行的绿色通道快速获得信贷支持，同时苏州市科技局以信贷风险补偿专项金作为贷款风险的部分补偿，有效提升了财政资金的运用效力。另外，宁波市分行将科技型中小企业融资产品覆盖率纳入2017年公司金融板块考核，也进一步激发了浦发银行宁波分行全辖员工提高中小企业产品创新和批量营销的意识。3.3 政府扶持
3.3.1 完善法律法规建设
作为宁波市政府来说，要进一步完善支持中小企业金融的法律法规。2016年以来，宁波市政府为进一步切实缓解中小企业融资难、融资贵问题陆续出台了《关于进一步降低企业成本、减轻企业负担，推进实体经济稳增促调的若干意见》《、关于促进融资担保行业加快发展的实施意见》等，为金融支持实体经济发展提供政策保证。从切实降低制度性交易成本、切实降低企业税费负担、切实
参考文献
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