Ｉｎｖｅｓｔｉｇａｔｉ０ｎ Ｉ调查 保险经纪业发展的路径选择 保险经纪公司必须把握好行业定化，努力征叫ｎ Ｌ二 住的合理性肢必要性， 征保险的大市场｜ｆＩ积极箭造“艾保险找经纪”的 ＞）文／谢朝德 保险中介已成为我国保险市场的重 要组成部分。从２０００年６月我国第一家 保险经纪公司正式成立到现在的３２２家， ７年间全国保险经纪公司的数量增加了 几百倍，并且都保持着两位数的增长势 头。但是，纵观整个保险经纪市场，保险经 纪业的业务规模虽然与自身相比呈逐年 上升趋势，但在保险业总体业务规模中的 比重仍微乎其微。由于规模较小、专业性 不强、技术含量较低、社会认知度不高，保 险经纪公司仍停留在低端的经营层次。 这种低层次运营的局面，使得保险经 纪业出现经营两极化的倾向，如２００７年 收入前十名保险经纪公司的营业收入占 全部保险经纪公司营业收入的５１．１６％， “马太效应”凸现，一些经营较差的公司出 现亏损，并形成业务来源的同质化。２００７ 年在所有保险经纪公司的业务中，经纪业 务保费收入占９７．７％，而再保险业务和咨 询业务收入只占２．３％。业务同质化导致 各家公司的业务对象都集中在相同的几 个主要险种上，而且各家公司的大部分经 纪业务保费又来源于“股东背景”业务。出 现上述问题的主要原因，是保险经纪业的 行业定位、专业人才、诚信意识、法律政策 以及社会认知等方面还存在一定的缺失， 制约了保险经纪业的快速健康发展。保险 经纪公司必须把握好行业定位，在保险的 大市场中积极营造“买保险找经纪”的氛 围。当然，解决问题也不可能一蹴而就，当 前应从以下几方面着手： 以诚信经营打造品牌优势。中国社 会调查事务所的调查，１８．７％的被调查者 认为“保险代理人素质太差”，２１％的被调 查者认为“理赔太难、理赔时间太长”，另 有６９％的被调查者对保险代理人持“不信 任”态度。显然，保险经纪人是否受到欢迎 与肯定取决于其能否为消费者提供诚信 服务。保险经纪公司和每个保险经纪人必 须将诚信作为立业之本，在执业活动中自 始至终将客户的利益放在首位，确保客户 利益得到优先满足和最大实现。保险监管 机构要从建立健全担保制度、客户投诉制 度、反不正当竞争制度、行业自律机制以 及惩罚机制等方面，进一步加强对保险经 纪公司和保险经纪人诚信的监管。 以专业化经营形成专业优势。在３００ 多家保险经纪公司中，股东资源型的公司数 量约占５０％以上。在日益增长的保险经纪需 求与落后的保险经纪技术、多元化的经纪业 务需求与单一化的股东资源模式的矛盾背 景下，保险经纪公司不应仅仅满足于做股东 业务，而应尽快重新调整公司的战略定位和 发展方向，不断满足保险经纪市场的深层次 需求，实现自身发展、社会效益和股东回报 的共赢。而保险经纪公司若想成为风险管理 专家，就必须走专业化路线，锁定自己的目 标客户，或将中小型企业作为自己的客户 群，为其在某一方面提供专家服务，或将大 型企业作为自己的客户群，为其提供全方位 的服务。保险经纪公司只有实现专业化，才 能提高诚信度，才能提高社会认知度，才能 成为真正的“风险管理专家、保险采购行家、 专业索赔代理和投资理财顾问”。为此，要培 养和吸纳两类专业人才，一类是专业管理人 才，一类是专业技术人才，为保险经纪业务 的开展奠定人力基础。 以空间拓宽支点形成发展优势。目前 国内保险公司基本上是兼展业、承保、理 赔于一身，经营成本居高不下，无法致力 于产品的设计、资金的运作。保险公司应 突出核心优势，将展业等职能从现有的职 能中剥离出去。由于保险商品的技术含量 很高，相对于保险公司而言，投保人往往 处于信息劣势，比较被动，而保险经纪公 司能够站在投保人的立场，为其提供周 全、专业的服务，改变投保人在市场中的 劣势地位，使保险市场的运作更加公平、 有效。同时，由于保险经纪公司作为消费 者的投保顾问，在服务过程中对各保险公 司管理水平、财务状况、服务质量等方面 进行评估比较，有利于规范保险公司的竞 争，促进保险公司的长远发展。国外保险 经纪公司与保险公司的长期并存和共同 发展，说明保险经营的某个或某几个环节 是可以从保险公司剥离出去的，而且这对 保险公司的发展也是极为有益的。 以政策导向形成制度优势。良好的市 场环境需要保险监管机构、工商部门、税 务机关以及保险行业自身来共同营造。有 关部门应各司其职，各负其责，尽可能为 保险经纪业提供或者争取相关优惠政策， 扶持该行业的发展。如保险监管机构尽快 解决与保险经纪业息息相关的行业定位 问题，将其纳入非银行金融机构的范畴， 由此也可以解决税务机关在向其征税时， 依据标准含糊不清的问题。而由于佣金是 保险经纪公司和保险经纪人的主要收入 来源，绝大多数由保险公司支付，极易引 起保险公司和保险经纪公司、保险经纪人 的私下交易。为有效防范这种道德风险， 必须加强对保险经纪佣金的监管，实行佣 金披露制度，使佣金情况接受广大客户、 保险人和社会公众的监督。此外，保险经 纪公司必须依靠自身的专业经验，参与保 险产品的研发，这既符合国际惯例，也符 合市场规律，契合客户需求。固 （作者单位：浙江金融职业学院）
