市场论坛 ＭＡＲＫＥＴ Ｆ０ＩｔＵＭ 营销市场 ２０１１年第１期 （总第８２期） 中国保险经纪人发展现状及对策 连 丰 （广西财经学院 广西 南宁 ５３０００３） 【摘要】保险经纪人是保险市场重要的主体，对完善保险市场结构，提高保险业的经营效益，适应和促进保险业的健康发展 具有重要作用。随着我国保险业的高速发展，保险经纪制度已初步确立。加入ｗＴ０以来，特别是经过金融危机后，保险业的竞 争越来越激烈，专业保险经纪人的作用将更加明显。在此背景下，文章分析我国专业保险经纪人在发展过程中存在的问题，并提 出建议，愿能促进中国专业保险经纪人的成长，从而给中国保险提供发展的助力。 【关键词】保险中介保险经纪人发展对策 【中图分类１Ｆ７１３．５０ 【文献标识码】Ａ 【文章编号１１６７２－－８７７７（２０１１＞０１－－００７２－－０３ 一、我国保险经纪人的发展现状 （一）市场运行情况良好 自１９９９年１２月中国保监会批准背景讲台、上海东大、广 州长城三家保险经纪公司筹建以来，我国保险经纪人的发展 取得了一定的进步。截止２０１０年一季度，全国共有保险经纪 机构３８１家，详细情况参考下表： ２００４－－２００８年全国保险经纪行业利润增长情况（单位：万元） 资料来源：２００８保险中介市场发展报告（中国财政经济出 版社，２００９） 二、我国保险经纪人存在问题及原因分析 （一）保险经纪人监管体系不够完善 １．政府监管效力不高 资料来源：由２００８保险中介市场发展报告（中国时政经 在我国，保险市场的监管机构是中国保险监督管理委员 济出版社，２００９）和保监会“２００９、２０１０年一季度保险中介市场 会，保险经纪人是由保监会的保险中介监管部进行监管。根 报告”整理得出。保监会网站ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃｉｒｃ．ｇｏｖ．ｃｎ／ 据我国国情，保监会对保险经纪人实施监管是以《中华人民共 ｎｅｗｓ／ｂ．ｄｏｅ 和国保险法》和《保险经纪机构管理规定》等法律法规为主要 （二）保险经纪行业盈利能力增长迅速 依据，确定了对保险经纪人监管的目标、内容和方式，保险经 ２００９年，全国保险经纪公司实现保费收入２４４．６６亿元， 纪人的监管基本走向了制度化和法制化。但在实际工作中， 同比减少０．２７ ，占全国总保费收入的２．２０ ，２００９年，保险 对保险经纪人的监管在很多方面都没落到实处，对一些违法 经纪公司实现营业收入３３．１０亿元，同比增长２４．９１ 。２００５ 违规行为打击力度不够，比如一些未经批准、不具备保险经纪 —２００９年间，中国保险经世业务收人年均复合增长率 机构设立条件的境外保险经纪人，在境内非法从事保险经纪 （ＣＡＧＲ）为３２。９ 。下表为２００４－－２００８年我国保险经纪机 活动的现象时有发生，对保险经纪人的市场退出实施不严等。 构利润增长情况： 特别是佣金收取方面，监管部门又对条款费率等方面限制较 死，保险人没有足够的自主权和灵活性，使经纪人与保险人之 【收稿日期】２Ｏ１Ｏ一１２—２６ 【作者简介】连丰（１９９０一），男，广西宾阳人，广西财经学院金融系保险０７４１班本科生。 间没有谈判的余地，大大限制了保险经纪人的活动空间。 ２．社会监管机制缺位 在保险经纪制度成熟的发达国家，保险经纪人的资信等 级由社会上一些权威评级机构评定，并建立有保险经纪人同 业组织，如保险经纪人协会等，通过市场和同业舆论来调节和 引导保险经纪人的经营行为，在保险经纪行业内部进行自我 占有份额，每家经纪公司的业务范围都基本囊括了市场上的 所有保险业务，从财险、寿险到再保险，只要能找到的业务都 做。这种全面开发的业务模式，缺少对市场客户的细分，在开 展业务时缺乏准确的市场定位，内置的业务部门缺乏对客户 和险种的针对性，使得保险经纪公司无法向投保人提供独特 的、专业化的保险中介服务，就无法在市场上树立自己的品 牌，最终落得维持基本生存都十分困难。 从保费收入来看，２００９年我国保险经纪公司实现保费收 管理、自我约束，维护市场公平秩序，以促进保险经纪业健康 有序发展。目前，我国尚未建立保险经纪人的资信评级制度， 行业自律管理几乎为零，虽然在大中城市基本上都建立了保 入２４４．６６亿元，占全国总保费收入的２．２Ｏ ，远低于同期国 险同业协会，但行业自律的作用还没发挥出来。 ３．内控机制不健全 目前国内许多保险经纪公司还没有形成完善的内控机 制，公司治理结构差，有的经纪公司甚至还是家族企业式管 理。激励约束机制尚未建立，信息披露不完全，对外提供虚假 信息，不能有效化解保险经纪企业经营风险，无法最大限度的 保证保险经纪企业经营目标的实现。 （二）社会公众对保险经纪人的认知度低 １．社会公众对保险经纪人的作用认识不足 由于我国保险经纪制度建立刚建立十多年，政府、媒体、 保险经纪公司对保险经纪人都缺乏相应的宣传，社会公众对 保险经纪人的作用知之甚少，相当多已买了保险或对保险有 一定了解的个人或企业，对保险经纪业务不了解，不知道保险 经纪人会给他们设计出最佳的风险管理方案，能帮助他们进 行风险控制和规避。国内许多个人或企业认为，通过保险经 纪人投保是多此一举，平白增添了一道手续，只能增加成本、 降低效率。 ２．社会公众对保险经纪人缺乏信任 社会公众对保险经纪人缺乏信任主要由于以下三个原因 引起：首先，历史遗留的阴影。旧中国的保险经纪人是随着外 国保险公司的进入而移植过来的，称为经理员，旧称“保险掮 客”。由于缺乏有效的监管措施，许多保险经纪人只知招揽顾 客而不顾投保人的利益，导致社会公众把经纪人视为投机倒 把分子。其次，受少数保险代理人的不良影响。在我国，保险 代理人比保险经纪人诞生得早，发展异常迅速。在进行展业 的过程中，由于少数保险代理人素质低下，搞欺诈、隐瞒等违 法违规手段，导致许多客户对保险中介“谈虎色变”，加上相应 的监管制约措施没有及时跟上，人们对保险中介很难产生信 任感，保险经纪人自然深受其害。第三，担心保险经纪人服务 难保证。在保险经纪人的展业过程中，一些客户在逐步听了 经纪人的介绍、了解了经纪人的作用后，有了选择保险经纪人 的意思，但他们又担心保险经纪人的服务水平和公正性。尤 其对于那些异地承保项目，他们担心一旦发生风险事故，保险 经纪人能否及时赶到，能在多大程度上维护自己的利益等等。 （三）保险经纪人市场定位不准确 以保险业企业规模标准衡量，我国保险经纪公司的规模 都属于中小型，且以小型居绝对多数。中小企业取胜市场的 法宝是专业优势。我国现时的保险经纪公司为尽快扩展市场 外的比重。其中，实现财产险保费１９４．１０亿元，占全部经纪 保费收入的７９．３３ ，占同期全国财产险保费收入的６．７５ ； 实现人身险保费３８．３Ｏ亿元，占全部经纪保费收入的 １５．６５％，占全国人身险保费收入的０．４６ ；再保险业务类经 纪保费收人１Ｏ．２６亿元，占全部经济保费的４．１９ ；风险管 理、资咨询类收人为２．０３亿，占全部经济保费的０．８２ 。 ２００９年保险经纪公司保费收入分布情况 ４％ １％ ７ 资料来源：保监会“２００９年保险中介市场报告，２０１０年一季度保 险中介市场报告”。保监会网站：ｈｔｔｐ：／／Ⅵ ｃｉｒｃ．ｇｏｖ．ｃｎ／ｎｅｗｓ／ｂ．ｄｏｃ 由此可见，通过保险咨询风险管理等其核心赢利渠道获 取的手续费、咨询费收入占很小的比例，主要收入还是保险佣 金，占７Ｏ ，这对保险经纪公司而言是一种低水平的业务经营 模式。 （四）保险经纪人自身实力不雄厚 １．资本实力不雄厚 我国保险经纪机构现有的资本实力与整个中国保险市场 的发展极不协调，与世界其他国家和地区同行业的发展相比 存在不小的差距，其资本实力不雄厚，更说不上有好的经营业 绩，其偿付能力非常有限，很难承担较大的经营风险。 ２．高素质的保险经纪人才严重短缺 险经纪人制度在我国建立还不到十年，保险经纪人的发 展还处于初期阶段，专业技术人才极度短缺，开展业务时所呈 现的专业技术水平不高，总体上还处在比较低的层次，这就使 得使保险经纪人在风险管理方面同保险公司以及代理人之问 很难拉开距离，经纪人提供的咨询意见，保险公司也可以提 供；经纪人的保险方案，代理人也提供得出来。除＿ｒ立场不同 外，目前保险经纪人在专业技术上尚不具备明显优势。特别 是近年来，随着我国经济的迅猛发展，涌现出一大批高新技术 产业，如航空航天、大型水利水电工程、生物工程以及奥运技 术项目等，这些新兴产业对风险咨询、风险管理和控制等方面 一７３— 有着巨大的需求，但其专业性要求极高，由于国内保险经纪专 因此应该整合两个协会的中介自律监督部门，建立一个 全国范围内有组织、约束的强有力的保险中介行业自律组织。 业人才严重缺乏，能够从事这一领域保险经纪业务的保险经 纪人更是凤毛麟角，这严重制约着我国保险经纪行业可持续 发展。 为保险经纪的健康发展保驾护航。 （三）大力培养保险经纪专业人才 三、我国保险经纪人发展对策 （一）发展实力雄厚的保险经纪人主体 １．鼓励社会资本流人 保险经纪公司对人才的综合素质要求是比较高的。不但 要熟悉保险市场和法律环境，掌握保险标的特征和保险条款， 还要擅长营销技巧。同时，对各类保险经纪人员还有专门要 求，如从事涉外保险经纪业务的要通晓外语．从事风险管理咨 保险经纪机构只有具备了雄厚的资本实力，才可能增强 其承担风险的能力和提高其核心竞争力。但通过自身来积累 询的要掌握风险识别、评估和风险管理方案的设计等等。要 坚持高标准努力培养高素质职业化的保险经纪人才，职业化 资本，对于处于发展初期的保险经纪机构来说是比较困难的。 因为国内大多数保险经纪公司都属于中小型企业，设立时间 短，其盈利能力非常有限，要想在短时间内凝聚大量资本根本 不可能。所以，建议政府能够出台一些政策措施如税费减免、 信用担保等来扶持保险经纪人的发展，引导和鼓励社会资本 向保险经纪行业流入。 ２．整合保险经纪人主体 到目前为止，国内保险经纪公司虽然已经达到２００多家， 但大多数公司的规模偏小，各自为政，相互之间恶性竞争，并 不利于我国保险经纪业的发展。监管部门可以借鉴前几年对 证券、信托等行业的治理整顿经验，依据严格的市场准人、退 出机制，淘汰不合规范的保险经纪公司，而对那些符合规范、 业务量小、资本实力比较薄弱的保险经纪公司进行整合，通过 公司并购整合，合理配置资源，壮大保险经纪人主体，增强保 险经纪公司的市场竞争力。 （二）完善监管体系建设 １．加强政府监管 保险监督管理委员会在２００４年１２月２５日颁布的《保险 经纪机构管理规定》，自２００５年１月１日起执行，该规定对我 国保险经纪机构的市场准入、退出，机构的经营、监督以及相 关的法律责任等进行了详细规定，有利于在新形势下充分保 护广大投保人或被保险人的合法权益，规范保险经纪人的市 场运行。政府主要监督管理部门应该注意倾听来自市场主体 及社会各界的呼声，及时制定和修改相关的政策和监管法规， 促进保险业的健康发展，应以监管促发展，不断改进监管方 式，提高监管水平，注重保险经纪市场秩序的整顿和规范，把 事前预防和事后检查、正面引导和处罚违规行为、监督管理和 行业自律有机结合起来，真正做到标本兼治。以实施监管责 任制为主线，逐步建立完善的保险监管工作框架，加强管理和 内控建设，整顿规范保险经纪市场，维护保险经纪市场秩序。 ２．加强行业自律 目前我国保险经纪行业存在两个具有自律性质的协会， 一是保险行业协会、而是保险中介协会，保险行业协会全活布 局，影响力比较大，保险经纪行业，甚至保险中分行业的自律 都不是他它的主要事物，而保险中介协会基本都是各地方组 成的松散组织，其作用更大是沟通信息，自律作用很差，而且 由于地域分割，其作用更显弱小。 一７４一 应是保险经纪人的努力方向，必须将培养保险经纪专业化人 才作为一项重要工程来抓。一是加强基础教育，做好人才储 备，在高等院校开设保险经纪专业。二是培养和提高我国保 险经纪人职业素质。抓紧完善保险经纪资格考试体系，加强 经纪人的资格管理，提升资格证书获得者的整体素质。三是 加强保险经纪行业从业人员的在岗培训。此外，经纪公司还 可以从通过保险经纪人资格考试的人员中筛选出一些具有保 险实务经验的人加以重点培养，甚至可以从中挑选一些优秀 者派往国外保险经纪公司去接受培训，在较短时间内迅速提 高专业技能以满足民族保险经纪业发展壮大的需要。 （四）加强宣传扩大保险经纪人的影响力 大力宣传保险经纪人在促进我国保险事业发展、促进我 国经济与国际接轨等方面的积极作用。目前，鉴于我国的国 民保险意识普遍不高，保险经纪市场处于发展初期，保险经纪 人的执业特点及意义并没有被社会各阶层真正理解，存在着 认识上的误差，加上保险公司对保险经纪人的认可程度低，保 险监管部门应在适当的场合为保险经纪人正名，明确肯定保 险经纪人的正面作用。要让各个阶层的保险消费者真正认识 并接受保险经纪人，然后享受保险经纪人提供的保险服务，需 要有一个过程。为此，需要保险经纪人加强在大众媒体上宣 传，让社会公众知晓保险经纪人的含义、性质，与保险代理人 的区别，以及主要的经营范围，明白保险经纪人在帮助广大客 户取得保险保障服务上的各种优势。其主要宣传渠道有：１． 建立有特色的公司专业网站；２．利用银行作为重要宣传渠道； ３．对目标客户群运用商业信函进行宣传等。 【参考文献】 ［１］唐运祥．保ｍ－，Ｐ介概论［Ｍ］．北京：商务印书馆，２０００． ［２］江生忠．表现中介教程［Ｍ］．第二版．北京：对外经济贸 易大学出版社，２００６． ［３］陈文辉．２００８中国保ｍ－，ｌ＂介发展报告［Ｍ］．北京：中国 财政经济出版社，２００９． ［４］王杨．浅谈保险与保险经纪公司［Ｊ］．改革与开放， ２００９．（Ｏ３）．
