中小银行经营中应关注存款的稳定性

经营中应关注存款的稳定性

唐双宁主席在2007年全国合作金融监管工作会议上的讲话中十分明确的指出：“在支持‘三农’上，坚持开拓资金渠道、增加资金数量与保证质量一起抓”。这为我们打开了对于存款管理又一个窗口，提示我们必须对被动负债的质量做出有效的评价，并逐步提高其质量。存款的考核多年以来一直以存款总额作为量化的指标；以月末、年末作为考核的时点。考核本身注重的是存款规模、强调的是市场占有的份额。而如何对存款质量进行监测与考核是存款管理中的盲点。

一、质量考核的目的

被动负债的质量高低，决定于其稳定性的高低，稳定性是考核被动负债的一项重要指标。因为，沉淀的存款是形成中长期及高盈利资产的主要资金来源。对存款稳定性做出准确的测评，对于经营管理具有极其重要的意义，也是进一步采取措施，增加沉淀性存款的工作基础。

二、考核的方法

衡量存款稳定性的主要指标包括：

1．活期存款稳定率

活期存款稳定率=(活期存最低余额/活期存款平均余额)×100%

2．活期平均占用天数

活期平均占用天数=(活期存款平均余额×计算期天数)/存款支付总额

三、提高存款稳定性的方法

提高存款稳定性，提高资金的可使用效率其主要方法包括提高活期存款的稳定性和延长存款的平均占用天数。

1．对于活期等易变性极强的存款，除了提高服务的质量、增强服务效率等手段来提升客户的忠诚度、满意度外，还应该结合规模效应，增加存款总量，减少个别客户存款波动对银行总体存款稳定性的影响。

2．延长存款的平均占用天数。对于定期存款等保管性较强的存款，客户的存款目的是为了积累财富或应对远期消费。我们应该做好此类存款的保值、保险工作，在让客户感到存款安全有保障的前提下，依托各类存款服务品种，为客户提供最大的利润空间，并做好存款的转存动员工作。

3．对于投资性较强的存款，除了做好服务品种的多重组合以提升客户收益率外，还应该宣传银行存款安全可靠、风险较小的特点，以延长平均占用天数。

存款的稳定事关经营的稳定，决定着贷款投放的规模与期限，做好稳定性考核，并提升资金的可使用率是被动负债管理不可忽视的重要指标，也是我们寻求发展的有效途径。