―、守住一条红线
依据《借贷规定》，借贷双方约定的利率未 超过年利率24%(月息2分)，出借人请求借款人按照 约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。年 利率为36%的，超过部分无效，说明年利率管制上 线为36%。
本次《放贷意见》再次明确，年利率36%以 上为高利贷，也就意味着民间借贷年利率的合法 性的上限是36%。
《放贷意见》明确了实际年利率范围，实际 年利率是指放贷的年利率不仅是指借款合同、借 条中列明的年利率，还应包括借款人所承担的各 种名目的成本或费用，“非法放贷行为人以介绍 费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义 和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关 数额在计算实际年利率时均应计人”。
因此实际年利率在36%以内的出借行为，无 论次数和利润累计多大的数额，都不会按照非法 经营罪处理(但不排除网贷平台涉嫌非法吸收公众 存款罪)。
二、把握入刑标准
《放贷意见》规定，非法放贷，年利率超过 36%,且情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。什 么是非法放贷？什么情形属于情节严重？
非法放贷是指“违反国家规定，未经监管部 门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经 常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市 场秩序”的行为。《放贷意见》对于“经常性向 社会不特定对象发放贷款”给出标准：2年内向不 特定多人(含单位和个人)以借款或其他名义出借资
金10次以上。
关于对“情节严重”的 解读，《放贷意见》从放贷数 额、违法所得、放贷对象及社 会影响4个维度为利率超过36%的非法放贷给出了具体的标 准：个人非法放贷数额累计在 200万元以上的，单位非法放贷 数额累计在1000万元以上的；个人违法所得数额累计在80万 元以上的，单位违法所得数额 累计在400万元以上的；个人 非法放贷对象累计在50人以上 的，单位非法放贷对象累计在 150人以上的；造成借款人或者 其近亲属自杀、死亡或者精神 失常等严重后果的。
关于“特别严重”的标准
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是在情节严重的基础上翻五倍；年化72%的实际利 率实施非法放贷10次以上也是后果特别严重。
三、弄懂\"溯及既往”
《放贷意见》自2019年10月21日起实施。对于 本意见实施前发生的非法放贷行为，依照最高人民 法院《关于准确理解和适用刑法中“国家规定”的 有关问题的通知》（法发【2011】155号)(以下简称 155号文)的规定办理。
155号文关于民间借贷最重要的一条是：各级 人民法院审理非法经营犯罪案件，要依法严格把握 刑法第225条第(四)的适用范围。对被告人的行为是 否属于刑法第225条第(四)规定的“其他严重扰乱市 场秩序的非法经营行为”，有关司法解释未作明确 规定的，应当作为法律适用问题，逐级向最高人民 法院请示。
对于2019年10月21日之前从事放贷而之后停 止放贷的人员而言，基本上不会按照非法经营罪处 罚，这也是刑法不“溯及既往”的表现。
《放贷意见》还明确规定“非法放贷行为未经 处理的，非法放贷次数和数额、违法所得数额、非 法放贷对象数量等应当累计计算”。因此，对于已 经实施了高利放贷的企业或个人，建议对照人刑标 准及时修改借贷合同，防止产生刑事追诉的后果。
41《湖南农业》2020第4期/法系万家
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