浅论我国商业银行个人理财业务

Ｊ．ｏｆＸｕｚｈｏｕＦ＿，ｄｕｅａｔｌｏｎ　Ｃｏｌｌｅｇｅ　徐州教育学院学报　Ｖｏ１．２１，Ｎｏ．３　Ｓ印．．２Ｏ０６　浅论我国商业银行个人理财业务　张　艳　（徐州市商业银行，江苏徐州２２１０００）　［摘要］个人理财业务体现了“以客户利益为中心、个性化、人性化”，“以市场为导向”的现代商业银行经　营理念。个人理财业务已成为银行利润增长点。我国各家银行在开展个人理财业务上采用了各自的策略和形　式。我国银行个人理财业务还存在一些问题，应加以克服和完善。　［关键词］银行；个人理财；策略；问题；对策　［中图分类号】　Ｆ８３０．３３　［文献标识码］　Ａ　个人理财业务在国外是一项十分流行的金融服务。比　［文章编号］　１００８—６６２５（２００６）０３－００３８—０３　增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求…。从消　费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投　资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议　信息，以达到个人资产收益最大化。站在金融企业的角度　如美国商业银行以超市的经营理念经营“方便银行”取得了　很大的成功；不少美国银行的营业场所比以前变得更易于与　越来也多。由于加强了金融机构与客户之间的情感联系，由　此带来“双赢”的结果。靠着这项业务，美国商业银行的存款　在２００１年增长了４０％，达到了１１３亿美元，总收入上涨了　３４％，净收益增加了２９％。以超市方式经营银行，把金融服　顾客沟通，人们对金融服务的要求也越来越高，项目要求也　下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关　讲，一是要研究开发个人理财产品，二是要为客户提供专业　的理财服务。　个人理财业务是商业银行利用其机构、网点、技术、人　才、信息、资金等方面的优势，以自然人（即个人客户）为服务　务当作产品来经营，按照市场法则来推动经营发展，客观上　争取了更多的客源。　对象，为其提供投资理财、代理收付、代理保管、转账汇兑结　在我国，国内个人理财规划行业目前还处于新兴阶段，　但其市场前景十分广阔。据麦肯锡的一项调查表明，２００２年　我国个人金融服务的利润将高达３１０亿美元。目前有７４％　的人对个人理财服务感兴趣，４１％的人表示需要个人理财服　务。从某种意义上说，２００３年可以称之为“理财年”，在短短　算、资金融通、信息咨询、理财咨询、理财分析、存单质押、开　具存款证明以及委托存款转期转账等全方位的综合性金融　服务，使个人能更好地确定自己的阶段性生活与投资目标，　明确自己的资产分配状况，调整资产配置与投资结构，及时　了解自己的资产账户的相关信息，实现个人资产收益最大　化，提高消费水平和生活质量。从银行的角度而言，实质上　是综合银行的所有金融资源，通过设计不同的金融产品组　合，以满足不同客户的风险偏好，达到客户的收益预期，实现　人生的未来规划。　的一年内，各家商业银行积极推行品牌化战略，多种理财品　牌纷纷登场亮相。各家银行一改过去局部化、分散式的营销　方式，充分整合，精心包装，统一营销推广，开发了各种专属　理财产品来打造自己的特色和核心；在延伸服务、附加服务　方面也使出高招，各种市场推广活动令人眼花缭乱。　个人理财业务包含了量身定制理财产品与方案，不断满　个人理财（ｆｉｎａｎｃｉａｌ—ｐｌａｎｎｉｎｇ）是个全新的领域，虽然有　西方的成熟经验，但如何洋为中用，将其转化为金融机构的　现实生产力，这其中还有好长的路要走。　足、引导、培养特定客户群体的需求，在此基础上建立起银行　与客户之间的相互信赖关系，能够真正提供“以客户利益为　中心、个性化、人性化”的服务，体现了“以市场为导向”、“以　客户为中心”的现代商业银行经营理念。目前商业银行以将　个人理财业务作为零售银行业务的重要组成部分，产品、服　务、操作和管理也相对成熟。就内容看，个人理财可以分为　消费理财、保障理财、生活理财和投资理财。消费理财的目　的是合理安排生活花销，其实质就是使钱花得好、花得值和　个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现　保值增值的过程。具体的讲，我国当前个人理财业务就是专　家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专　业的个人投资建议、帮助客户合理而科学地将资产投资到股　票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值　［收稿日ｊ朝］２ｏｏ６一ｏ６—２Ｏ　［作者简介］张艳（１９７５一），女，江苏徐州人，徐州市商业银行会计师。　・３８・　维普资讯 http://www.cqvip.com

花得省；保障理财的目的是当个人或家庭遭遇伤、残、病、死、　失业和财产损毁丢失等意外和不幸时，保障人们能有钱渡过　难关，化险为夷；生活理财，即通过日常生活不可缺少的储蓄　职向客户提供一站式的、全方位的、度身定制的个性化金融　服务。品种齐全，操作简便，电子化程度高，安全可靠。　（５）招商银行的“金葵花”理财推出的服务品种非常丰　服务和各类广泛的中间业务，妥善安排好未来直至退休后的　生活，力求保障生活品质不降低；投资理财，包括通过委托银　行不断调整存款、股票、基金、债券、保险等投资组合，以获取　满意的投资回报。其目的是实现个人、家庭财产的保值增　值，其实质就是要解决钱“生”钱的问题。为了处理投资风　富，是对招商银行原有各项个人理财功能的继承、整合、发展　和提高，具备了典型个人理财业务的全部要素，标志着招商　银行由提供理财工具客户自主理财，向细分客户、全面提供　各种综合理财服务、主动代客理财的转变，也是国内商业银　行个人金融业务的集大成和综合提升，是国内迄今功能最全　险、绕过投资陷阱、识破投资骗术和增加投资收益，人们需要　不断充实理财知识，丰富理财信息，拓宽投资渠道，提高投资　技能。　由此可见，个人理财并非完全等同于投资理财，我们每　个人都需要理财，也都在进行着理财。当个人财富逐渐增加　的时候，更为高级的个人理财服务需求也就随之而来。　目前，我国商业银行的个人理财业务还处于新兴阶段，　市场前景十分广阔。首先，庞大并在持续增长的个人金融资　产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础，构　成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。其次，我国住房、医　疗、教育、养老等改革也激发了居民的理财需求，并且发　展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加　其利润来源；有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变　银行的经济增长方式；有利于完善银行的金融服务功能，推　动商业银行向综合化方向发展。再次，当今经济的发展变化　是个人理财业务开展的重要推动力。　面对如此巨大的市场需求，如今国内各家银行拓展中高　端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。个人理财业务已经　成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理　财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异　常激烈的竞争，各家银行的个人理财业务客户定位不同，发　展策略也各不相同。　（１）“理财金账户”是中国工商银行为贵宾客户提供的　一项个性化、全方位、贵宾式的新型金融理财产品，本产品以　无纸化、电子化为特征，以科技领先、高效便捷、安全可靠的　电子系统为保障，集后台智能的综合账户系统、个人理财系　统和客户关系管理系统等多项先进技术于一体。　（２）“乐当家”是中国建设银行推出的个人理财服务品　牌，是建行从满足客户多元化、个性化需求出发，在接合个人　理财相关产品、服务、渠道、网络等资源的基础上，通过专业　的客户经理，为其提供的便捷、高效、综合性、全方位、个性　化、一站式服务。　（３）交通银行总行也对其理财产品进行了套餐化，分别　推出了学生族——“志学理财”，年轻一族（新就业者）——　“菁英理财”，两人世界——“伉俪理财”，创业一族——“通　达理财”，成功人士——“信慧理财”，银发族——“长寿理　财”等套餐。这些套餐都分别包含了适合特定客户的多种金　融产品及服务。　（４）中银理财为广大客户提供全方位、快捷、灵活的各式　私人理财工具，根据客户的财务状况和基本需求，由专人专　的个人理财优质品牌。　从银行持续经营的角度而言，开展个人理财业务符合现　代商业银行的发展趋势。重视并大力发展个人理财业务对　于银行来说具有以下的重要意义：　（１）根据知名咨询公司麦肯锡的研究报告，人世后中国　银行业属于受影响最大的领域之一。中资银行赶在金融服　务市场完全放开之前积极探索个人理财业务，有助于提升综　合竞争能力，树立应对挑战的信心。　（２）金融产品无法申请专利，因而任何金融创新都只能　领先一时，而不能领先一世。个人理财服务正是以新型的服　务方式在恰当的时机向恰当的客户提供最恰当的产品，有效　留住和发展了银行的高价值客户。　（３）我国商业银行大力拓展个人理财业务，不仅有利于　培育客户的金融意识，引导客户使用金融新品，拓宽投资渠　道，激活手中的闲置资金促进经济发展，形成金融资产多元　化，实现个人资产的保值增值，而且还符合现代社会专业细　分化的趋势，专家理财相对非专业理财提高了全社会经济整　体的运行效率，促进了宏观经济形势的优化，同时还有利于　完善商业银行的服务功能。　（４）个人通过理财提高经济实力，一方面因个人购买力　的提高可促进内需，进而拉动国民经济增长，从而促进税收　增长。另一方面，也可提高个人对就业制度改革、医疗改革、　住房改革、养老改革等一系列经济市场化改革的承受能力，　减少阻力，使改革顺利进行。　（５）个人理财业务的进一步发展正成为扩展银行零售业　务功能的最主要内容，正成为银行零售业务产品提供给目标　客户的最主要渠道。开展个人理财业务是实现银行零售业　务功能转型的重要途径和机会。　（６）个人理财业务的发展有利于转变银行的经济增长方　式。个人理财业务的开展，迫使商业银行要树立以客户为中　心的经营理念，通过目标市场营销活动，在细分客户的基础　上，向不同客户特别是高端客户提供不同价格、不同产品、不　同渠道、不同促销方式的个人理财业务，以争取更多的客户，　提高银行的服务质量和效率，实现集约式发展。　（７）个人理财业务的发展有利于改善商业银行的资产、　客户和收益结构，这在我国利率不断降低，信贷收益空间越　来越小的情况下就更有意义了。　（８）加入世界贸易组织的中国，使得中国经济必然融入　全球经济的整体运作中去。开展个人理财业务利于银行和　居民个人从意识和行为上尽快市场化，提高了个人对改革的　・３９・　维普资讯 http://www.cqvip.com

经济承受力和银行的竞争实力，减少与世界接轨的阻力和代　围来看，仍然处于“试水阶段”。个人理财理念及业务发展还　价。　存在着一些问题，如：（１）银行理财服务自身存在诸多问题。　商业银行的发展战略是商业银行的一个纲领，是银行发　（２）金融业分业经营现状，明显制约了个人理财业务发展的　展的中长期规划。银行发展战略选择要考虑三大要素，银行　空间。（３）缺乏组织机构及运行机制保障。（４）缺少系统支　高层管理者的价值趋向、外部环境特征和内部资源约束。发　持。（５）缺乏高素质的理财人员。（６）缺乏正确的市场定　展战略的制定，可以使全体银行工作人员明确银行的发展方　位。（７）存在个人理财风险。　向，树立信念和培养协作精神，从而使银行各项活动更加协　由于银行的个人理财业务存在着一些问题，个人理财业　调和有效的进行。商业银行的发展战略并非一成不变，而是　务发展并未像调查预期的那样红火，更没有深入到普通的百　应该根据市场的发展、以及银行对商业银行的管理和法　姓生活中，银行自然也没有得到那份渴望已久的利润，其巨　规的变化，经常作相应的调整。　大的市场需求未能转化为现实的利润，因此银行对于个人理　目标定位是指商业银行为自己的发展规划出一个明确　财业务的发展还需进一步改进，笔者认为要从以下几方面考　的目标，并确定主要发展方向。银行发展目标定位主要包含　虑：（１）积极进行个人理财业务环境建设和培育。（２）细分　两方面内容，一是经营思想，二是经营目标和任务。不断挖　市场，实行差别化、个性化、分层次的服务，并加大营销宣传　掘市场需求，度身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培　力度，主动出击，引导市场，创造市场需求。（３）对银行理财　养特定客户群体需求的功能，在此基础上建立起银行与客户　员进行培训和管理，提高其综合素质。（４）要有专门的理财　之间的相互信赖关系，通过个人理财更多地体现银行服务差　服务系统。（５）合理规划，尽可能的规避理财风险。（６）塑　异性、价值性的特点，为个人优质客户提供整体服务和附加　造大学生的主体人格，加强大学生的个人理财教育与消费。　服务的功能。商业银行应根据客户拥有的可投资性资财的　总之，我国商业银行应当充分认识并发挥自身的优势，　多少、年龄、教育程度、职业、所处地域等标准对客户进行层　转变经营思想，从客户价值最大化出发，设计自身的产品和　次的划分，并针对不同层次的客户提供适合他们需求的理财　服务，并坚持不断创新；全面推行个人客户经理制，实行差别　产品，使银行业务由同一化、大众化向层次化、专门化转变。　化服务，分阶段地稳步推进个人理财业务的发展。虽然目前　．目前各家银行已经把开展个人理财业务作为竞争优质　我国商业银行个人理财业务的开展并不完善，但可以预见的　客户的重要手段和新的经济效益增长点。虽然国内银行在　是在未来几年内，个人理财业务将会取得突破性的发展。　个人理财业务方面已经进行了各种有益的探索，但从全国范　［参考　文献］　［１］黄万才．商业银行发展个人理财业务探讨［Ｊ］．金融论坛，２００４，　（７）．　（１４）．　［６］张九龄．对拓展个人理财业务的思考［Ｊ］．甘肃金融，２００４，（１）．　［２］彭建刚．商业银行管理学［Ｍ］．北京：中国金融出版社，２００４．　［７］钱颖．我国商业银行个人理财服务［Ｊ］．新东方，２００４，（２）．　［３］刘进义．私人ＭＹ理财［Ｍ］．ｊＥ京：经济科学出版社，２００５．　［８］赵立航．个人理财的逻辑基础与历史发展［Ｊ］．学术交流。２００４，　［４］刘蛛．我国商业银行个人理财业务发展探析［Ｊ］．金融实务。　（８）．　２００５。（３）．　［９］盛婕．银行个人理财——彰显魅力进行时——走进个人理财　［５］马曲琦．商业银行的个人理财业务［Ｊ］．中国城市金融，２００４，　时代［Ｊ］．现代商业银行，２００４，（９）．　・４０・