保险作业

201110904118 浦勉

【摘要】保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，这三大功能是一个有机联系的整体。经济补偿功能是最基本的功能，也是保险区别与其他行业的最鲜明的特征。经济补偿功能是保险的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力。

Summary ：Insurance has economic compensation, financing and social

management functions, the three big functions is an organic whole of contact. Economic compensation function is the most basic function, but also the difference between insurance and other industry the most distinctive features. Economic compensation function is insurance and base, the most can reflect the characteristics of the insurance industry and the core competitive power.

【关键字】 保险(insurance) 经济补偿 (Economic compensation) 随着经济的发展，科学技术水平的进步，国民素质的提高，保险业在国民经济中发挥着越来越显著的作用，保险与经济从本质上有着密切的联系。2006年6月15日，发布《关于加快保险业改革发展的若干意见》明确指出，保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分。

现在，保险在我们生活中的作用越来越重要，保险不仅能保障社会生产的持续进行，提供资金来源，促进对外贸易和经济合作，推动科学技术转化为生产力，还能促进企业公平竞争，安定人民生活，有助于受灾企业连续生产经营。由此可见，保险是我们生活中不可缺少的。当保险事故发生时，就要发挥保险的补偿功能。

保险的功能中，经济补偿功能是最基本的功能，保险的补偿功能是指保险业在风险发生时进行经济补偿或给付,为社会经济发展提供风险保障的作用和功能。补偿灾害损失,是经济社会发展的客观需要,是保险产生和发展的根本原因,也是保险活动的根本目的。经济补偿功能具体包括分散风险功能和损失赔偿功能。

（1）、分散风险功能

分散风险是指保险将在一定时期内可能发生的自然灾害和意外事故所导致的经济损失的总额在共同的投保人之间分散化，使少数人的经济损失由所有投保人共同分担，从而分散风险事故引发的损失。从本质上来讲，保险是一种分散风险、分摊损失的机制。

例如，如果有10万个人，每个人在一年内患某种疾病的概率为万分之一，而治疗疾病的医疗费用为20万，在一年之内，这10万个人可能患病支付的医疗费用为100000 X 0.01% X 200000=200（万元），分摊到每一个人就是20元，如果年初每人支付20元保费，在接下来的一年当中，无论谁患了该病，都会由保险公司为他支付最高20万元的医疗费，因而，每个人都把自己20万元疾病医疗风险转移出去了。 （2）、损失赔偿功能

损失赔偿是指参加保险的单位或个人通过建立起来的保险基金，对少数成员在风险事故中所遭受的损失进行经济补偿。保险的损失赔偿功能可使人们抵御灾害损失、保障经济和生产活动的顺利进行。

近年来，我国保险业保持了良好发展势头，综合实力迅速提升，服务经济社会的能力显著增强。整个“十一五”期间，我国保费收入年均增长22.6%，是我国国民经济发展最快的行业之一。目前保险业总资产接近5万亿元，保险资金运用余额超过4.5万亿元。快速积聚的总体实力为保险业更好更深入地服务经济社会发展奠定了坚实的基础。

虽然保险业发展迅速，但仍然有很多因素影响保险经济补偿功能的发挥，解决这些影响因素更有利于保险业的发展。当前我国居民倾向于购买带有储蓄性质、投资功能的寿险，因此与保险的经济给付功能相比，阻碍保险经济补偿功能发挥的因素较多。据中国国际减灾委员会统计，我国近几年每年受灾人口有2亿多人，因灾害造成的直接经济损失每年超过2000亿元，但保险赔款占灾害损失的比例仅为1%左右。2008年初的雪灾凸显了我国保险补偿能力明显偏低的问题。根据公布的数据，截至2008年2月上旬，此次雨雪灾害共造成直接经济损失1111多亿元，保险公司共赔付10.4亿元，绝大多数受灾企业和个人的损失需由自己承担。保险覆盖面窄、投保率低了我国保险经济补偿功能的充分发挥。

影响我国保险经济补偿功能的主要因素有： （1）、保险公司服务不到位

产品和服务是保险业发展的基本要素，保险经济补偿功能的发挥最终体现在产品和服务上。从表面看，我国投保率低、保险覆盖面小是因为居民风险意识和保险意识薄弱，但根本原因在于保险业自身。一是保险产品结构比较单一，无法满足不同地区、不同行业、不同阶层对保险产品的多样化需求；二是保险服务不到位。由于保险是特殊的无形商品，加之保险条款的非通俗性，使得许多人对保险不甚了解，因此保险产品不像实物商品一样一看就知道该不该购买，

而必须通过营销和服务才能让人们了解和熟悉。但是目前保险业的营销和服务水平远不能满足消费者的要求，保险服务意识不强、服务不到位的现象比较突出。

（2）、保险公司过分宣传经济补偿功能，防灾防损不到位

在生活中，保险公司更多地承担了事后进行经济补偿的功能，而忽视了防灾防损。不少保险公司片面地认为其主要功能是经济补偿，主要任务是发展保险业务，在宣传时只注重宣传赔了多少，只注重经济补偿能力，导致投保方产生了“重保险、轻预防”，“损失了反正有保险公司赔”的思想，使一些重大隐患的处理难度增加，更有人认为保险是赔出来的。虽然有些保险公司也强调防灾防损，但是不积极主动参与。

（3）、居民风险意识淡薄

我国居民风险意识淡薄，如果投保后未发生保险事故、未得到保险公司的赔偿，就认为白买保险了。保险公司为迎合居民这种“保险不能白买”的心理，着重开发具有储蓄、投资功能的产品，并极力夸大产品的投资功能。致使目前投资型保险成为市场的热点，非寿险备受冷落。

（4）、保险诈骗破坏了经济补偿功能

自保险产生之日起，保险诈骗、虚假理赔就像幽灵一样伴随其左右，给保险机制蒙上了浓厚的阴影。从实际情况看，保险诈骗、虚假理赔等行为大量吞噬了保险费。有资料显示，我国在上世纪80年代末期，诈骗犯罪中涉及保险欺诈的仅占2%左右；到1994年底，这类案件上升到6%；到2000年则升至9.1%，到了2005年，上升近至10%。全国每年有上百亿元的赔偿金流进骗子腰包。据不完全统计，在我国保险公司支付的各类保险赔偿金中，至少有20%被保险客户恶意诈骗流失。不法分子人为地虚构、蓄意损害保险标的，或者编造、夸大保险事故的有关情况，将保险标的损失发生的偶然性演变为确定性，非法地增加了保险人的补偿责任。与此同时，也侵犯着广大投保人和被保险人的合法利益，使保险所具有的经济补偿功能被严重破坏。

由上述可知，为了充分发挥保险的经济补偿功能，保险公司应该从自身做起，改善保险质量，建立健全的经济补偿制度，树立以客户为中心的服务理念，加强广大人民对保险赔偿的认识，当保险事故发生时即使进行处理。 当风险事故发生时，保险公司对被保险人进行经济补偿是最基本的责任，如果没有补偿，那么保险也就不会存在，就没有人会愿意买保险。进行经济补偿才能使保险从更好的方向发展，目前，各个保险公司为了扩大自己的经济实力，不断拉人来参加投保，但当风险事故发生时，人们能得到的保险费很低，而且，办理的时间很久，人们不能及时拿到保险费。如果长此下去，很多人就不愿意投保，对于投保了但没有发生风险事故的人，他们会认为白白话费了钱，以后投保的机率就小了，这将严重影响保险业的发展。保险公司应当及时处理风险事故，对被保人及时赔偿，增加人们对保险的信心。

保险公司在完善经济补偿功能的同时，也要加强保险监管，目前，使用保险进行欺骗的行为越来越多，这严重破环了投保人的利益，影响了保险公司的发展，对保险的信誉是极大的挑战，没有了信誉，保险将难以进行。保险公司

严格审核每一笔业务,对有疑问的进行充分的调查研究,及时发现承保过程中存在的问题,从源头上堵塞保险欺诈的发生。其次，保险公司应转变观念，把反欺诈提高到战略高度来认识,予以充分重视。否则,一味追求保费收入而不顾业务质量,将会发生偿付能力危机。最后,改进对保险营销员的考核机制，在衡量业务员业绩时，除了考核业务数量之外，还应考核业务质量。

保险在现代社会的经济补偿方式主要有三种：以国家为主体的补偿、以经济单位为主体的补偿和以保险公司为主体的经济补偿。

保险事故发生时，损失赔偿是保险的最终目的，分散风险是经济补偿的前提和手段，这两个职能是相辅相成的，是保险本质特征的最基本反映。

参考文献：

刘平.学原理与应用.清华大学出版社 冯文丽.保险学理论与实务.清华大学出版社 李国义.保险概论.高等教育出版社.2004年 网上资料